यूपीआई (यूनिफाइड पेमेंट्स इंटरफेस), जिसने भारत में लेनदेन के तरीके को बदल दिया है, ने इस साल जून के अंत में अपने प्लेटफॉर्म पर 67.8 करोड़ क्यूआर (क्विक रिस्पांस) कोड को पार कर लिया है, जो 18 महीनों में दोगुना से अधिक है, जिससे ग्राहक भारी भुगतान करने में सक्षम हो गए हैं। ₹2025 की पहली छमाही (जनवरी-जून) में इसके माध्यम से 143.3 लाख करोड़ रुपये, साल-दर-साल (वर्ष-दर-वर्ष) 23% की बढ़ोतरी।
समय सीमा के दौरान लेन-देन की मात्रा सालाना आधार पर 35% बढ़कर 10636 करोड़ हो गई। सबसे महत्वपूर्ण बदलाव औसत टिकट आकार में गिरावट है ₹2024 की पहली छमाही में 1478 रु ₹2025 की पहली छमाही के लिए वर्ल्डलाइन की ‘इंडिया डिजिटल पेमेंट्स रिपोर्ट’ के अनुसार, 2025 की पहली छमाही में 1348। यह किराना, डिलीवरी प्लेटफॉर्म, मोबिलिटी सेवाओं और उपयोगिताओं पर छोटे खर्चों में वृद्धि के कारण है।
“यह कोई कमजोरी नहीं है। यह यूपीआई की महाशक्ति है। किराना, डिलीवरी प्लेटफॉर्म, मोबिलिटी सेवाओं और उपयोगिताओं पर छोटे खर्च से पता चलता है कि कैसे क्यूआर कोड डिफ़ॉल्ट भुगतान मोड के रूप में सामान्य हो गए हैं,” एक प्रमुख ओमनीचैनल भुगतान प्रौद्योगिकी खिलाड़ी वर्ल्डलाइन ने कहा।
क्यूआर बूम भारत के व्यापारी नेटवर्क को फिर से परिभाषित करता है
“भारत की भुगतान स्वीकृति की कहानी में पिछले 18 महीनों में एक नाटकीय बदलाव आया है। पीओएस (प्वाइंट ऑफ सेल) टर्मिनल जनवरी 2025 में 8.6 मिलियन (86 लाख) से 29% बढ़कर 11.2 मिलियन (1.12 करोड़) हो गए, भारत क्यूआर जनवरी 2025 में 6 मिलियन (60 लाख) से 12% बढ़कर 6.72 मिलियन (67.2 लाख) हो गया, और यूपीआई क्यूआर दोगुने से अधिक हो गया। 321.38 मिलियन (32.14 करोड़) से, जून 2025 तक 111% बढ़कर 678 मिलियन (67.8 करोड़) हो गई, ”रिपोर्ट में कहा गया है।
वर्ल्डलाइन ने कहा, “बिखरे हुए क्यूआर कोड के साथ जो शुरू हुआ वह दुनिया के सबसे बड़े व्यापारी नेटवर्क में बदल गया है। सूक्ष्म व्यापारी उत्प्रेरक थे। सरकार समर्थित कार्यक्रमों ने लगभग शून्य लागत पर तत्काल ऑनबोर्डिंग को सक्षम किया, जबकि इंटरऑपरेबल क्यूआर अर्थशास्त्र ने बुनियादी ढांचे की बाधाओं को दूर कर दिया। दुकानदारों के लिए, विकल्प सरल था – मुफ्त रेल जो गति, विश्वास और पहुंच की पेशकश करती थी। उपभोक्ताओं ने प्राथमिकता के साथ इसका पालन किया, क्यूआर को कार्ड टर्मिनलों पर डिफ़ॉल्ट बना दिया।”
सहायक डेटा ने पैमाने पर प्रकाश डाला। आरबीआई (भारतीय रिजर्व बैंक) और एनपीसीआई (नेशनल पेमेंट्स कॉरपोरेशन ऑफ इंडिया) ने अकेले जून 2025 में 1840 करोड़ यूपीआई लेनदेन दर्ज किए, जो इस बात को रेखांकित करता है कि डिजिटल स्वीकृति कैसे मुख्यधारा बन गई है। जबकि पारंपरिक स्वीकृति बिंदुओं में लगातार विस्तार हुआ है, यूपीआई क्यूआर अपनाने की तीव्र गति ने पूरे बाजार को नया आकार दिया है।
किराना प्रभाव: छोटे खर्च, बड़े पैमाने पर
वर्ल्डलाइन ने कहा, “निहितार्थ दूरगामी हैं। बायोमेट्रिक और पिन-रहित यूपीआई पायलट बुजुर्ग उपयोगकर्ताओं और फीचर-फोन सेगमेंट के लिए बाधा रहित अपनाने का वादा करते हैं, जो अगले समावेशन सीमा का संकेत है।” इसमें कहा गया है, “जैसे-जैसे गोद लेने का दायरा बढ़ता है, चुनौती समावेशन के लिए नवाचार जारी रखते हुए स्थिरता के साथ सर्वव्यापकता को संतुलित करने की होगी।”
वर्ल्डलाइन ने कहा, “व्यापारियों के लिए, ऑनबोर्डिंग शून्य-लागत स्वीकृति और त्वरित निपटान के साथ लगभग घर्षण रहित है। उपभोक्ताओं के लिए, गति और विश्वास अक्सर कार्ड या नकदी के उपयोग से अधिक है। यूपीआई न केवल एक भुगतान विकल्प बन गया है, बल्कि रोजमर्रा के वाणिज्य के लिए एक बुनियादी ढांचा परत बन गया है।”
भारत का UPI इंजन दो प्राथमिक प्रवाहों द्वारा संचालित है – P2P (व्यक्ति से व्यक्ति) स्थानांतरण और P2M (व्यक्ति से व्यापारी) भुगतान। 2025 की पहली छमाही में, पी2पी लेनदेन सालाना आधार पर 31% बढ़कर 3935 करोड़ हो गया, जबकि पी2एम लेनदेन साल-दर-साल 37% बढ़कर 6701 करोड़ हो गया।
वर्ल्डलाइन ने कहा, “व्यापारी भुगतान की ओर यह झुकाव दर्शाता है कि किराने का सामान, फार्मेसियों, भोजन और पेय और उपयोगिताओं ने क्यूआर भुगतान को कैसे सामान्य कर दिया है। बदलाव ने औसत टिकट आकार को संकुचित कर दिया है लेकिन सिस्टम की पहुंच का विस्तार किया है।”
“पी2एम में उछाल संरचनात्मक है, अस्थायी नहीं। जो पहले नकदी या कार्ड पर निर्भर था, वह अब किराना दुकानों और पड़ोस के व्यापारियों पर डिफ़ॉल्ट रूप से डिजिटल हो गया है। यह ‘किराना प्रभाव’ साबित करता है कि सर्वव्यापकता कुछ बड़े स्वाइप के बजाय अनगिनत छोटे मूल्य के लेनदेन पर बनी है,” यह कहा।
पैमाना निर्विवाद है. पी2पी लेनदेन मूल्य साल-दर-साल 22% चढ़ गया ₹103.86 लाख करोड़, जबकि पी2एम साल-दर-साल 26% बढ़ा ₹39.48 लाख करोड़. वर्ल्डलाइन ने कहा, “अति-स्थानीय खर्च आवृत्ति और चिपचिपाहट बढ़ा रहे हैं। उपभोक्ताओं के लिए, डिजिटल अब एक आदत है। व्यापारियों के लिए, यह कम लागत वाली स्वीकृति प्रदान करता है जो एक साथ विश्वास और तरलता बनाता है।”
कुल मिलाकर, तीन UPI ऐप्स वॉल्यूम और वैल्यू के मामले में प्रमुख हैं- PhonePe, Google Pay और Paytm। लेनदेन की मात्रा के संदर्भ में, जून 2025 में, तीन ऐप्स का सभी लेनदेन में 90.4% हिस्सा था। लेन-देन मूल्य के संदर्भ में, जून 2025 में खर्च का 91% हिस्सा इन तीनों का था।
किराना दुकानों और छोटे व्यापारियों के बीच व्यापक रूप से क्यूआर कोड अपनाने के साथ-साथ उपभोक्ताओं के बीच लगातार, कम मूल्य के लेनदेन के लिए यूपीआई का उपयोग करने में बढ़ती सहजता के साथ, टिकट के आकार में गिरावट ने स्थिरता और व्यापारी अर्थशास्त्र पर सवाल खड़े कर दिए हैं।
“दीर्घकालिक व्यवहार्यता के लिए डिजिटल रेल को कम मार्जिन के साथ उच्च मात्रा को संतुलित करना चाहिए। चूंकि यूपीआई सूक्ष्म और क्रेडिट-आधारित प्रवाह दोनों में गहराई से फैलता है, नीति निर्माताओं और अधिग्रहणकर्ताओं को स्थिरता सुनिश्चित करने के लिए प्रोत्साहन को संरेखित करना चाहिए। अभी के लिए, किराना यूपीआई का धड़कता हुआ दिल बना हुआ है, लाखों छोटे नल एक बेजोड़ डिजिटल पैमाने का निर्माण कर रहे हैं,” वर्ल्डलाइन ने कहा।
अल्लीराजन एम दो दशकों से अधिक के अनुभव वाले पत्रकार हैं। उन्होंने देश के कई प्रमुख मीडिया संगठनों के साथ काम किया है और लगभग 16 वर्षों से म्यूचुअल फंड पर लिख रहे हैं।
