हाल के महीनों ने हमें याद दिलाया है कि हमारी संपत्ति कितनी नाजुक है। उत्तराखंड में अचानक आई बाढ़ में घर और दुकानें बह गईं, जबकि हिमाचल प्रदेश को भारी मानसून के कारण बार-बार भूस्खलन और अवरुद्ध सड़कों का सामना करना पड़ा है। पंजाब, हरियाणा, दिल्ली और जम्मू-कश्मीर के कुछ हिस्सों जैसे उत्तरी राज्यों में बाढ़ ने जीवन और वाणिज्य दोनों को बाधित कर दिया है।
ये त्रासदियाँ याद दिलाती हैं कि जलवायु अस्थिरता, शहरी विस्तार और बढ़ती संपत्ति मूल्यों ने घरों और वाणिज्यिक संपत्तियों को पहले से कहीं अधिक असुरक्षित बना दिया है। शुरुआत से पुनर्निर्माण की वित्तीय और भावनात्मक लागत घरों और व्यवसायों को दशकों तक पंगु बना सकती है। यही कारण है कि संपत्ति बीमा एक आवश्यकता है।
उच्च जोखिम और बढ़ती परिसंपत्ति मूल्य
जबकि भारत के अधिकांश हिस्से भूकंप, बाढ़, चक्रवात और भूस्खलन जैसे आवर्ती खतरों के संपर्क में हैं, हमारे घरों और वाणिज्यिक स्थानों के मूल्य में वृद्धि हुई है।
पिछले पांच वर्षों में, गुरुग्राम में घर की कीमतें 160% से अधिक बढ़ी हैं, हैदराबाद के कुछ सूक्ष्म बाजारों में लगभग 90% और बेंगलुरु में लगभग 80% की वृद्धि हुई है। इसका मतलब यह भी है कि आज पुनर्निर्माण की लागत उस समय की तुलना में कहीं अधिक है जब इनमें से कई संपत्तियां पहली बार खरीदी गई थीं। अब बिना बीमा वाला नुकसान किसी परिवार या व्यवसाय को कई दशकों तक पीछे धकेल सकता है।
गृह बीमा क्या कवर करता है और यह क्यों मायने रखता है
गृह बीमा न केवल दीवारों और छत की सुरक्षा करता है, बल्कि अंदर की हर चीज़ की भी सुरक्षा करता है। एक मानक नीति बाढ़, भूकंप, चक्रवात और भूस्खलन जैसी प्राकृतिक आपदाओं के साथ-साथ आग, विस्फोट और बर्बरता जैसी मानव निर्मित घटनाओं से संरचनात्मक क्षति को कवर करती है। भारी बारिश के कारण बाढ़ या बाढ़ आना और इसके परिणामस्वरूप होने वाली क्षति को भी अधिकांश योजनाओं के अंतर्गत कवर किया जाता है।
फिर भी कई लोग सामग्री बीमा के महत्व को नजरअंदाज कर देते हैं, जो घर के अंदर की संपत्ति की सुरक्षा करता है। इसमें फर्नीचर, इलेक्ट्रॉनिक्स, उपकरण और यहां तक कि आभूषण भी शामिल हैं। आधुनिक घरों में, इन वस्तुओं का प्रतिस्थापन मूल्य आसानी से कई लाख रुपये तक हो सकता है। इनकी सुरक्षा के लिए, उदाहरण के लिए, कोई व्यक्ति किसी मूल्यवान संरचना का बीमा करा सकता है ₹साथ में 50 लाख रु ₹10 लाख का घरेलू सामान जितना कम ₹1,240 प्रति वर्ष—संभावित प्रतिस्थापन लागत का एक अंश।
आग से संबंधित दावे भी बढ़ रहे हैं। एयर कंडीशनर, वॉटर हीटर और रसोई उपकरण जैसे उच्च-लोड उपकरणों के बढ़ते उपयोग के साथ, बिजली के शॉर्ट सर्किट या ओवरहीटिंग का खतरा बढ़ रहा है।
वाणिज्यिक संपत्ति बीमा क्यों महत्वपूर्ण है?
किसी व्यवसाय के लिए, एक संपत्ति एक पते से कहीं अधिक होती है। यह एक राजस्व जनरेटर है. एक गोदाम, कार्यालय, दुकान या फैक्ट्री में न केवल सामान और उपकरण रखे जाते हैं बल्कि संचालन भी संभव होता है। ऐसी संपत्ति को नुकसान पहुंचाने से आपूर्ति श्रृंखला बाधित होती है, उत्पादन रुक जाता है और बिक्री रुक जाती है।
वाणिज्यिक संपत्ति बीमा भौतिक पुनर्निर्माण से परे है। कई पॉलिसियाँ व्यवसाय रुकावट कवर की पेशकश करती हैं, जो पुनर्निर्माण के दौरान खोई हुई आय की भरपाई करती है। यह छोटे और मध्यम उद्यमों के लिए महत्वपूर्ण है जिनके पास लंबे समय तक बंद रहने के लिए बड़े नकदी भंडार नहीं हो सकते हैं। यहां तक कि क्लीनिक और डिज़ाइन स्टूडियो भी कवरेज से लाभ उठा सकते हैं जिसमें महंगे उपकरण और अंदरूनी हिस्सों को नुकसान शामिल है।
व्यापक आर्थिक प्रभाव भी उतना ही महत्वपूर्ण है। जब व्यवसाय बिना बीमा के हो जाते हैं, तो एक आपदा वर्षों के विकास को नष्ट कर सकती है, नौकरी छूट सकती है और स्थानीय अर्थव्यवस्थाओं पर दबाव डाल सकती है। भारत जैसे देश के लिए, जहां एमएसएमई सकल घरेलू उत्पाद में लगभग 30% योगदान देता है और 110 मिलियन से अधिक लोगों को रोजगार देता है, वाणिज्यिक संपत्ति का लचीलापन एक राष्ट्रीय अनिवार्यता है। यह विचार करने योग्य है कि क्या कुछ श्रेणियों के प्रतिष्ठानों के लिए अनिवार्य संपत्ति बीमा सुरक्षा के रूप में काम कर सकता है, वाहनों के लिए तीसरे पक्ष के मोटर कवर की तरह।
वैश्विक तुलना और अंतर को हमें पाटना होगा
जबकि संयुक्त राज्य अमेरिका में 95% से अधिक और यूनाइटेड किंगडम में 70-75% घर बीमाकृत हैं, भारत में गृह बीमा की पैठ नगण्य है। यहां तक कि समान प्रति व्यक्ति आय वाले देशों में भी, कवरेज दरें कहीं अधिक हैं। व्यावसायिक पक्ष पर भी, कई वैश्विक अर्थव्यवस्थाएं आपदा-प्रवण क्षेत्रों में काम करने वाले व्यवसायों या एक निश्चित आकार से ऊपर के प्रतिष्ठानों के लिए संपत्ति कवर अनिवार्य करती हैं। यह तेजी से रिकवरी सुनिश्चित करता है, रोजगार की रक्षा करता है और सरकारी राहत पर निर्भरता कम करता है।
आगे का रास्ता
जैसे-जैसे हम रियल एस्टेट का निर्माण, खरीदारी और निवेश करना जारी रखते हैं, इन संपत्तियों की सुरक्षा की जिम्मेदारी भी उतनी ही तेजी से बढ़नी चाहिए। संपत्ति बीमा, चाहे घर के लिए हो या व्यवसाय के लिए, कोई विलासिता नहीं है। यह निरंतरता के लिए सुरक्षा कवच और लचीलेपन के लिए बफर है।
ऐसी दुनिया में जहां जलवायु पैटर्न बदल रहा है, शहरी घनत्व बढ़ रहा है, और परिसंपत्ति मूल्य बढ़ रहे हैं, निष्क्रियता की लागत न केवल पैसे में मापी जाती है, बल्कि नए सिरे से पुनर्निर्माण में लगने वाले समय और प्रयास में भी मापी जाती है।
परिवारों के लिए, इसका मतलब मेहनत की कमाई को सुरक्षित रखना है। व्यवसायों के लिए, इसका मतलब नौकरियों को सुरक्षित करना और अर्थव्यवस्था में निर्बाध योगदान सुनिश्चित करना है। राष्ट्र के लिए, इसका अर्थ विकास की नींव की रक्षा करना है।
बुद्धिमानी यही है कि हम आज उस चीज़ के लिए तैयारी करें जिसकी हम आशा करते हैं कि वह कभी घटित न हो।
लेखक के बारे में: सर्बवीर सिंह पीबी फिनटेक के ग्रुप सीईओ में शामिल हो रहे हैं
