मेरी उम्र 45 साल है और मेरी एक बेटी है। हमारा आधार स्वास्थ्य बीमा काफी समय से चल रहा है ₹पिछले पांच वर्षों से 10 लाख परिवार फ्लोटर। इस वर्ष, मेरे पास सुपर टॉप-अप बीमा राशि है ₹के साथ 1 करोड़ रु ₹10 लाख की छूट. मेरे आधार बीमाकर्ता ने मेरी बीमा राशि बढ़ाने की पेशकश की है ₹वृद्धिशील प्रीमियम के लिए 20 लाख रु ₹3,000. मैं इस पर विचार कर रहा हूं कि कवरेज बढ़ाया जाए या नहीं। मेरे पास नो-क्लेम बोनस है ₹मेरे बेस प्लान में 10 लाख रु. हमारा कोई प्रतिकूल चिकित्सा इतिहास नहीं है। कृपया सलाह दें।
– अनुरोध पर नाम छुपाया गया
आपके पास एक सुव्यवस्थित स्वास्थ्य बीमा कवरेज है। एक बार जब आपकी मूल बीमा राशि समाप्त हो जाती है, तो आपकी टॉप-अप योजना तुरंत चालू हो जाएगी। चूँकि टॉप-अप योजना की कटौती मूल योजना की बीमा राशि से मेल खाती है, इसलिए आपको कोई कटौती नहीं होगी।
इसके अतिरिक्त, आपको नो-क्लेम बोनस से कुशन कवरेज मिलता है। यह देखते हुए कि टॉप-अप योजना में प्रतीक्षा अवधि समाप्त होने में कुछ साल लगेंगे, नो-क्लेम बोनस इसमें शामिल हो सकता है।
आपकी वर्तमान संरचना को देखते हुए, आधार योजना में अतिरिक्त कवरेज प्राप्त करने का सीमित वृद्धिशील लाभ है। आधार योजना में खरीदी गई वृद्धिशील बीमा राशि के लिए, प्रतीक्षा अवधि फिर से लागू की जाएगी।
पिछले कुछ वर्षों में, सुपर टॉप-अप प्लान की कीमत बहुत आकर्षक रखी गई है। उदाहरण के लिए, का एक सुपर टॉप-अप ₹के साथ 1 करोड़ रु ₹आपकी पारिवारिक संरचना के लिए कटौती योग्य राशि लगभग 10 लाख रुपये होगी ₹1,000. तुलनात्मक रूप से, ऐसा लगता है कि आपसे शुल्क लिया जा रहा है ₹अतिरिक्त के लिए 3,000 ₹बेस प्लान में 10 लाख का कवर.
आधार योजना में कवर खरीदने का प्राथमिक लाभ यह है कि आप एक ही दावा करने में सक्षम होंगे ₹एक बीमाकर्ता के पास 20 लाख। वैकल्पिक संरचना में, आपको दावा दायर करना होगा ₹आधार योजना के साथ 10 लाख, और फिर शेष राशि टॉप-अप बीमाकर्ता के पास।
मैंने एक सावधि जीवन बीमा कवर के लिए आवेदन किया था ₹एक प्रमुख जीवन बीमाकर्ता के साथ 2 करोड़ रु. हालाँकि, इसे अस्वीकार कर दिया गया क्योंकि मुझे कुछ चिंता संबंधी समस्याएँ थीं। मैंने कई अन्य बीमाकर्ताओं से जांच की, लेकिन प्रस्ताव अस्वीकार कर दिया गया। ऐसा क्यों हो रहा है? अब मेरे पास समूह खुदरा योजना के माध्यम से जीवन कवर प्राप्त करने का विकल्प है। क्या मुझे इस विकल्प पर विचार करना चाहिए? ऐसी योजना पर जीएसटी क्यों लागू है?
– अनुरोध पर नाम छुपाया गया
जीवन बीमा अनुबंध दीर्घकालिक अनुबंध हैं। किसी विशेष अनुबंध के लिए एक बार सौंपा गया प्रीमियम अवधि की पूरी अवधि के लिए तय रहता है। बीमाकर्ताओं ने जोखिम के आकलन के आधार पर अंडरराइटिंग मानदंड पहले से तय कर रखे हैं।
ये स्थिर नियम नहीं हैं बल्कि समय के साथ बदलते रहते हैं। चिंता जैसी पुरानी स्वास्थ्य समस्याओं के लिए, बीमाकर्ता इन मॉडलों के आधार पर प्रस्ताव को अंडरराइट करने से इनकार कर सकते हैं। जब आपकी स्वास्थ्य स्थिति में सुधार हो तो आप पुनः आवेदन करना चुन सकते हैं।
इस बीच, समूह खुदरा विकल्प के साथ आवेदन करना उचित होगा। समूह योजना में, बीमाकर्ताओं के पास मात्रा के कारण अधिक हामीदारी छूट होती है। इसके अलावा, समूह योजनाएँ आम तौर पर छोटी अवधि के लिए होती हैं। इस प्रकार, बीमाकर्ताओं को छोटे अंतराल के बाद मूल्य निर्धारण पर फिर से विचार करने की अनुमति मिलती है।
हाल के जीएसटी नियमों के अनुसार, केवल व्यक्तिगत स्वास्थ्य और जीवन उत्पाद ही जीएसटी से मुक्त हैं। समूह जीवन बीमा योजनाएं अभी भी जीएसटी के दायरे में आती हैं।
जैसे-जैसे आपकी स्वास्थ्य स्थिति में सुधार होता है, आप समूह योजना को बंद कर सकते हैं और व्यक्तिगत योजना पर स्विच कर सकते हैं। इससे यह सुनिश्चित हो जाएगा कि जब भी संभव हो आप प्रीमियम का अनुकूलन करने में सक्षम हैं, और इस बीच आपके पास आवश्यक कवरेज है।
(अभिषेक बोंदिया सिक्योरनाउ इंश्योरेंस ब्रोकर प्राइवेट लिमिटेड में एक प्रमुख अधिकारी और प्रबंध निदेशक हैं।)
