गृह ऋण बीमा: आपका कवर आपके ऋण से मेल क्यों नहीं खा सकता है

एक साल पहले सितंबर में संपत्ति पंजीकरण में 32% की वृद्धि हुई है, अकेले मुंबई में 12,000 घरों की बिक्री हुई है।

नाइट फ्रैंक के अनुसार, इनमें से लगभग 80% घरों का वित्तपोषण ऋण के माध्यम से किया जाता है। और ऐसा तब होता है जब कई उधारकर्ता खुद को अपने ऋणदाता द्वारा कड़ी मेहनत से बेची गई बीमा पॉलिसी से परेशान पाते हैं – जो हमेशा उनकी आवश्यकताओं के अनुरूप नहीं होती है या यहां तक ​​​​कि उन्हें पर्याप्त रूप से सुरक्षा भी नहीं देती है।

हालांकि किसी उधारकर्ता के जीवन या संपत्ति का बीमा करना एक अच्छा अभ्यास हो सकता है, ऋणदाता अक्सर उन नीतियों को गलत तरीके से बेचते हैं या बंडल करते हैं जो अप्रासंगिक, अपर्याप्त या उधारकर्ता की देनदारी के साथ खराब रूप से संरेखित होती हैं। नियामक इस तरह के कवर को अनिवार्य नहीं करते हैं, फिर भी यह प्रथा जारी है, जिससे कई घर मालिक आर्थिक रूप से प्रभावित हो रहे हैं।

नेशनल हाउसिंग बैंक का सर्वोत्तम अभ्यास परिपत्र यह स्पष्ट करता है: “कंपनियों को…किसी ग्राहक को बीमा कंपनी के उत्पाद चुनने या ऐसे उत्पादों की बिक्री को बैंकिंग उत्पाद से जोड़ने के लिए बाध्य नहीं करना चाहिए…बीमा की खरीद पूरी तरह से स्वैच्छिक है और हाउसिंग फाइनेंस कंपनी से किसी अन्य सुविधा के लाभ से जुड़ी नहीं है।”

आख़िर बीमा क्यों करें?

हालांकि यह स्वैच्छिक है, विशेषज्ञों का कहना है कि गृह ऋण का बीमा कराना समझदारी है।

पॉलिसीएक्स के संस्थापक और मुख्य कार्यकारी अधिकारी (सीईओ) नवल गोयल कहते हैं, “अपना ऋण सुरक्षित करना आवश्यक है क्योंकि जीवन की हानि या विकलांगता के कारण, कमाने वाला सदस्य ऋण चुकाने में असमर्थ हो सकता है।” “वित्तीय बोझ बैंकों को घर बेचने के लिए मजबूर कर सकता है।”

उधारकर्ता आम तौर पर तीन उत्पादों के बीच चयन करते हैं – एक टर्म लाइफ प्लान (उधारकर्ता के जीवन को कवर करता है), गृह बीमा (संपत्ति क्षति को कवर करता है), या गृह ऋण बीमा (मृत्यु या विकलांगता के मामले में ईएमआई को कवर करता है)।

अपर्याप्त कवर

अक्सर, ऋण के साथ बंडल किया गया बीमा अपर्याप्त या गलत होता है – ऋण राशि से कम कवर करना, या उच्च कमीशन के लिए गलत व्यक्ति का बीमा करना।

म्यूचुअल फंड वितरक विवेक दमानी का मामला लें, जिन्होंने पाया कि उनके गृह ऋण बीमा में उनके कुल ऋण का केवल दसवां हिस्सा शामिल था। होम लोन बीमा घटती अवधि की जीवन पॉलिसी की तरह काम करता है, जो मृत्यु, विकलांगता या नौकरी छूटने जैसी घटनाओं से बचाता है।

एलीगेंस फाइनेंशियल के निदेशक अजय सहगल बताते हैं, “होम लोन बीमा के तहत, ऋण वापस चुकाने पर कुल कवरेज कम हो जाती है। यदि आप ऋण को बंद कर देते हैं तो आप प्रीमियम रिफंड प्राप्त कर सकते हैं।”

दमानी कहते हैं, “ऋण मंजूरी पत्र में केवल भुगतान किए गए प्रीमियम का उल्लेख होता है।” ₹बहुत अधिक ऋण मूल्य के बावजूद 26 लाख।

बीमा पॉलिसी दस्तावेज़ से एक सप्ताह पहले स्वीकृति पत्र प्राप्त करने वाले दमानी कहते हैं, “जबकि मुझे पता था कि कुल बकाया ऋण को कवर करने की आवश्यकता है, जो लोग जागरूक नहीं हैं वे दस्तावेजों को संग्रहीत करेंगे और आवश्यकता पड़ने तक अपर्याप्त कवर का एहसास नहीं करेंगे – आमतौर पर उधारकर्ता की मृत्यु के दौरान।”

गृह ऋण बीमा केवल बैंकों के माध्यम से बेचा जाता है, जहां उधारकर्ता की मृत्यु हो जाने, नौकरी छूट जाने या विकलांग हो जाने की स्थिति में बीमा निधि से ईएमआई का भुगतान किया जाता है। फिर भी, जबकि ऋणदाता ऐसे उत्पादों को कड़ी मेहनत से बेचते हैं, विश्लेषण और कवरेज पर्याप्तता की आवश्यकता अक्सर कम हो जाती है।

ईजीलोन के संस्थापक और सीईओ, प्रमोद कथूरिया चेतावनी देते हैं, “बेमेल के कारण परिवार पर वित्तीय जोखिम आता है। कवर को देनदारी के साथ जोड़कर रखें। पॉलिसी दस्तावेज़ पढ़ें और हस्ताक्षर करने से पहले कवर की राशि की जांच करें।”

अप्रासंगिक कवर, गलत नीतियां

असुरक्षित देनदारियों से बचने के लिए बैंक पसंद करते हैं कि ऋणों का बीमा किया जाए। एलीगेंस फाइनेंशियल के निदेशक अजय सहगल कहते हैं, ”कर्ज को कवर करने की जिम्मेदारी उधारकर्ता की होती है।”

लेकिन अगर जोखिम से सुरक्षा ही लक्ष्य है, तो अप्रासंगिक कवर क्यों बेचे जा रहे हैं?

46-वर्षीय दिवा निवासी का मामला लीजिए, जिसे उसकी गंभीर बीमारी पॉलिसी के साथ एक गंभीर बीमारी पॉलिसी भी बेची गई थी ₹2019 में 85 लाख का होम लोन। उनकी मृत्यु के बाद, उनकी विधवा छह साल से बैंक और बीमाकर्ता से लड़ रही है – एक टर्म प्लान परिवार की रक्षा कर सकता था, गंभीर बीमारी कवर के विपरीत जो पुनर्भुगतान को ट्रिगर नहीं करता था।

इसी तरह, मुंबई में एक पलावा निवासी को उसकी संपत्ति के मूल्य का केवल 10% मूल्य की अग्नि बीमा पॉलिसी बेची गई थी – जिसका बीमा बहुत कम था। सहगल ने समझाया, “इस तरह का कवर संपत्ति की पर्याप्त सुरक्षा नहीं करेगा, और बीमाकर्ता कम बीमा के कारण भुगतान को और कम कर देंगे।”

कथूरिया ने कहा, “सबसे अच्छा विकल्प दायित्व के अनुरूप टर्म इंश्योरेंस उत्पाद चुनना है, न कि गंभीर बीमारी या बंदोबस्ती पॉलिसी।”

बाद में ऑटो डेबिट हो गया

जब उधारकर्ता ऋण वितरण के समय बीमा से इनकार करते हैं तो बैंक भी घोषणाएं मांगते हैं। लेकिन ये भविष्य की पॉलिसियों के लिए ऑटो-डेबिट जनादेश की अनुमति देने वाले खंड को छुपा सकते हैं।

41 वर्षीय मसाला व्यापारी निमित वोरा को ही लें, जिन्होंने 2023 में ठाणे में एक घर खरीदा था। बीमा पॉलिसी अस्वीकार करने के बाद, बैंक ने उनके ऋण कागजात तब तक रोके रखे जब तक उन्होंने “बीमा बाद में खरीदने” की घोषणा पर हस्ताक्षर नहीं किए। छह महीने बाद, ₹उनके खाते से 7,500 रुपये ऑटो डेबिट हो गए।

वोरा कहते हैं, “जब मैंने बीमा लेने से इनकार कर दिया, तो निजी बैंक ने मेरे ऋण के कागजात छीन लिए। उन्होंने ऋण तभी स्वीकृत किया जब मैंने बाद में बीमा खरीदने की घोषणा की। छह महीने के बाद, मैंने अपने बैंक खाते से एक ऑटो डेबिट देखा,” जिन्होंने अनजाने में इसकी अनुमति दे दी।

शिकायत को आगे बढ़ाने में बहुत थक चुके वोरा कहते हैं, कभी भी आँख मूंदकर दस्तावेज़ों पर हस्ताक्षर न करें।

गलत नाम से कवर करें?

बेंगलुरु के एक जोड़े ने संयुक्त गृह ऋण लिया जहां पत्नी ने पति से तीन गुना अधिक कमाई की। जब तीन साल बाद उनकी मृत्यु हो गई, तो परिवार को पता चला कि बैंक ने कम आय वाले पति का बीमा अधिक प्रीमियम के लिए, केवल उच्च कमीशन के लिए किया था।

सहगल ने कहा, “ऐसे मामलों के कारण तरलता प्रभावित होती है और इसलिए होम लोन का हमेशा पर्याप्त बीमा किया जाना चाहिए।” “गैर कमाने वाले सदस्य का बीमा करने से बीमा का पूरा उद्देश्य विफल हो जाता है।”

बैंक अक्सर उधारकर्ताओं से मौजूदा बीमा पॉलिसी उन्हें सौंपने के लिए कहते हैं। एक बार ऋण चुकाने के बाद इसका उल्टा असर हो सकता है, क्योंकि जीवन कवर ऋण अवधि के बाद भी जारी रह सकता है।

यदि पॉलिसी सौंपी गई है, तो अंतिम ऋण समापन पत्र का उपयोग करके पुनर्भुगतान के बाद बैंक का समर्थन हटाना याद रखें।

प्रीमियम पर ब्याज भुगतान

अपनी ऋण राशि में बीमा प्रीमियम जोड़ने से बचें-आपको बीमा पर ब्याज देना होगा।

ए ₹6 लाख एकल प्रीमियम एक में जोड़ा गया ₹2 करोड़ का लोन ईएमआई बढ़ा सकता है ₹5,000 प्रति माह ( ₹1.71 लाख बनाम ₹1.66 लाख).

क्या करें?

गृह ऋण के साथ बीमा अनिवार्य नहीं है, लेकिन पर्याप्त कवरेज होना बुद्धिमानी है। यदि आपके पास पहले से ही अपनी देनदारी की रक्षा करने वाली पॉलिसी है, तो इसे बैंक को दिखाएं और नई प्रतिबद्धताओं पर हस्ताक्षर करने से बचें।

गलत तरीके से बेचने पर आप 30 दिन की फ्री-लुक अवधि के भीतर पॉलिसी रद्द कर सकते हैं।

विवेक दमानी ने ऐसा ही किया- उन्होंने अपने बैंक द्वारा बेचा गया अपर्याप्त कवर वापस कर दिया और इसके बदले कम अवधि वाली जीवन बीमा पॉलिसी खरीदी।

सहगल कहते हैं, “पॉलिसी दस्तावेज़ प्राप्त करने के बाद उनका मूल्यांकन करें और अपर्याप्त कवर को रद्द करने के लिए फ्री-लुक अवधि का उपयोग करें। आप बैंकिंग लोकपाल से भी संपर्क कर सकते हैं, हालांकि यह प्रक्रिया समय लेने वाली है।”

शिकायत निवारण

बीमा नियामक इरडा ने बार-बार बैंकों और एनबीएफसी को जबरन या गलत तरीके से बिक्री के खिलाफ चेतावनी दी है।

आईआरडीएआई (कॉर्पोरेट एजेंटों का पंजीकरण) विनियम, 2015 के विनियम 21(2) के तहत, ऋणदाताओं को ग्राहकों को बीमा खरीदने के लिए मजबूर करने से स्पष्ट रूप से मना किया गया है।

शिकायतें पॉलिसीधारक.gov.in या bimabharosa.irdai.gov.in के माध्यम से दर्ज की जा सकती हैं।

आवास वित्त कंपनियों के लिए, शिकायतें राष्ट्रीय आवास बैंक के विनियमन और पर्यवेक्षण विभाग (crcel@nhb.org.in) को भी भेजी जा सकती हैं – पहले बैंक को लिखने और 30 दिन की प्रतिक्रिया अवधि की प्रतीक्षा करने के बाद।