दिवाली का त्यौहारी सीज़न हवा को खुशी और उत्साह से भर देता है, लेकिन लाखों भारतीय उपभोक्ताओं के लिए, इसका मतलब उनके बटुए को ढीला करना भी है।
यह प्रवृत्ति अक्टूबर 2024 के चरम दिवाली त्योहारी सीजन के दौरान भारतीय रिजर्व बैंक (आरबीआई) द्वारा प्रकाशित आंकड़ों में स्पष्ट रूप से परिलक्षित होती है; अकेले क्रेडिट कार्ड लेनदेन एक महीने में 14% से अधिक बढ़ गया ₹2.02 लाख करोड़, उस महीने में 43.3 करोड़ लेनदेन से प्रेरित। संख्याएँ स्पष्ट रूप से दिखाती हैं कि त्योहारी सीज़न के दौरान क्रेडिट कार्ड रोजमर्रा के भुगतान उपकरणों से खर्च करने वाली मशीनों में कैसे बदल जाते हैं।
मुख्य समस्या वह वस्तुएँ नहीं हैं जिन्हें हम खरीदते हैं, बल्कि यह है कि हम खरीदारी को मानसिक रूप से कैसे संसाधित करते हैं। एक छोटे उपहार बाधा से लेकर एक प्रमुख उपकरण, सहायक उपकरण और गैजेट तक, कई त्योहारी खरीदारी को किसी न किसी रूप में क्रेडिट के माध्यम से वित्तपोषित किया जाता है, चाहे वह व्यक्तिगत ऋण हो, अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें (बीएनपीएल), या सबसे सुविधाजनक, क्रेडिट कार्ड ईएमआई।
एक फ़ोन की कीमत ₹1,00,000 को अब एक बार के छह-अंकीय निवेश के रूप में नहीं देखा जाता है। लचीले पुनर्भुगतान विकल्पों के साथ, इसे अक्सर न्यूनतम के रूप में देखा जाता है ₹10 महीने के लिए 10,000 ईएमआई। यह मनोवैज्ञानिक भ्रम महंगी वस्तुओं को सस्ता और किफायती महसूस कराता है, जिससे अत्यधिक खर्च होता है।
जब अगला वेतन आता है, तो एक बड़ा हिस्सा कर्ज चुकाने में लगा दिया जाता है, जिससे तरलता की कमी हो जाती है और कर्ज बढ़ जाता है। इस ऋण की लागत अधिक है. क्रेडिट कार्ड ईएमआई पर ब्याज दरें आम तौर पर 12% से 24% तक होती हैं और यदि आप देय तिथि चूक जाते हैं, तो जुर्माना ब्याज 40% एपीआर (वार्षिक प्रतिशत दर) तक बढ़ सकता है।
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क्रेडिट कार्ड ऋण जाल को रोकने के लिए पाँच सावधान अभ्यास
1. अपनी खरीदारी और बजट की योजना बनाएं: अपने बड़े खर्चों की पहले से योजना बनाएं और एक निश्चित, यथार्थवादी राशि आवंटित करें जिसे आप पूरा भुगतान कर सकें। छूट को अपनी खरीदारी पर हावी न होने दें।
2. कम उपयोग बनाए रखें: अपनी कुल उपलब्ध क्रेडिट कार्ड सीमा का 35% से अधिक उपयोग करने से बचें। अत्यधिक उपयोग खराब नकदी प्रवाह प्रबंधन को दर्शाता है और आपको कर्ज के जाल में फंसा देगा। यदि आप खर्चों को ट्रैक करने में सक्षम नहीं हैं तो मोबाइल बैंकिंग ऐप पर क्रेडिट कार्ड पर खर्च की सीमा लगा दें।
3. न्यूनतम भुगतान के जाल से बचें: कभी भी केवल न्यूनतम 5% देय राशि का भुगतान न करें। इसमें बकाया राशि का केवल एक अंश शामिल होता है, और उच्च ब्याज चक्रवृद्धि होता रहता है। हमेशा पूरा बकाया बिल चुकाएं.
4. समय पर भुगतान को प्राथमिकता दें: किसी भी संभावित प्रसंस्करण देरी या अवांछित ब्याज शुल्क से बचने के लिए नियत तारीख से कम से कम 3 दिन पहले पूर्ण विवरण राशि के लिए एक ऑटोपे अधिदेश स्थापित करें।
5. अपने खराब ऋण ईएमआई-से-आय अनुपात को नियंत्रित करें: बड़ी खरीदारी को ईएमआई में परिवर्तित करते समय, अपने कुल मासिक ऋण दायित्वों का ध्यान रखें। सुनिश्चित करें कि आपका कुल खराब ऋण ईएमआई-से-आय आपकी मासिक डिस्पोजेबल आय के 5% से अधिक न हो। इससे तरलता बनाए रखने में मदद मिलती है.
इस दिवाली, आनंद और जागरूक क्रेडिट कार्ड प्रथाओं को साथ-साथ चलने दें। अपने और अपने प्रियजनों पर खर्च करने की इच्छा स्वाभाविक है। लेकिन कोई भी जश्न महीनों की ईएमआई के बोझ के लायक नहीं है।
प्रत्येक त्योहारी खरीदारी से पहले, रुकें और विचार करें कि क्या यह स्थायी खुशी लाएगा या महीनों का तनाव। पूरा भुगतान करके और सीमा के भीतर रहकर क्रेडिट कार्ड का स्मार्ट तरीके से उपयोग करें। क्रेडिट कार्ड से पर्याप्त बचत हो सकती है, अक्सर 10% से अधिक।
अनुशासन की कमी और आपके खर्च करने के व्यवहार का सही आकलन करने में असमर्थता ही आपके और बड़े क्रेडिट कार्ड ऋण के बीच खड़ी है।
देव पटेल 1 फाइनेंस में मात्रात्मक अनुसंधान विश्लेषक हैं। विचार व्यक्तिगत हैं
