सीमित अधिशेष आय और प्रतिस्पर्धी वित्तीय लक्ष्यों के साथ, सही रास्ता चुनना आपके दीर्घकालिक वित्त को आकार दे सकता है। उत्तर आपकी ब्याज दर, नकदी प्रवाह, कर लाभ और समग्र वित्तीय तैयारियों पर निर्भर करता है।
यहां यह निर्णय लेने का चरण-दर-चरण तरीका दिया गया है कि आपके लिए सबसे अच्छा क्या काम करता है।
अपनी ऋण लागत से शुरुआत करें
यदि आपके शिक्षा ऋण पर ब्याज दर प्रति वर्ष 9% से अधिक है (कर लाभ को ध्यान में रखते हुए), तो इसे आक्रामक तरीके से समय से पहले चुकाना आमतौर पर समझ में आता है। आपका ऋण महंगा है, और ब्याज कम करने से होने वाली गारंटीकृत बचत आपके निवेश से मिलने वाले रिटर्न से कहीं अधिक है।
यदि आपकी ब्याज दर 7% और 9% प्रति वर्ष के बीच है, तो एक संतुलित रणनीति अपनाएं- समय पर ईएमआई का भुगतान करें, साथ ही वित्तीय अनुशासन बनाने के लिए एसआईपी के माध्यम से निवेश करें।
यदि आपके ऋण का ब्याज 7% प्रति वर्ष (कर लाभ के बाद) से कम है, तो अधिक निवेश करने की ओर झुकें, क्योंकि 10-12% सीएजीआर का दीर्घकालिक इक्विटी रिटर्न आपके ऋण की लागत को मात दे सकता है।
आयकर अधिनियम, 1961 की धारा 80ई के तहत, आप अपने शिक्षा ऋण पर भुगतान किए गए पूरे ब्याज पर कटौती का दावा कर सकते हैं – इसकी कोई ऊपरी सीमा नहीं है। यह प्रभावी रूप से आपकी ब्याज दर को कम करता है।
अपनी वित्तीय स्थिति का आकलन करें
अपना ऋण समय से पहले चुकाने या निवेश करने के बीच निर्णय लेने से पहले, अपनी वित्तीय स्थिति पर बारीकी से नज़र डालें। यदि आपकी ईएमआई आपकी मासिक आय का एक बड़ा हिस्सा – आमतौर पर 35% से अधिक – या यदि नौकरी की अस्थिरता के कारण आपकी आय अनिश्चित है, तो ऋण पूर्व भुगतान को प्राथमिकता देना बेहतर है। यदि ऋण-मुक्त होने से आपको मानसिक शांति मिलती है तो आप अपना कर्ज जल्दी चुकाना भी पसंद कर सकते हैं।
दूसरी ओर, यदि आपके पास एक स्थिर नौकरी है, कम से कम छह महीने के खर्चों को कवर करने वाला एक अच्छी तरह से वित्त पोषित आपातकालीन कोष है, और ईएमआई को आराम से जारी रखने के लिए पर्याप्त नकदी प्रवाह है, तो निवेश को प्राथमिकता देना बुद्धिमानी है। इस मामले में, जल्दी निवेश शुरू करने से आपको चक्रवृद्धि लाभ और दीर्घकालिक संपत्ति बनाने में मदद मिलती है।
एक संतुलन कायम
कई युवा कमाने वालों के लिए एक हाइब्रिड दृष्टिकोण अच्छा काम करता है।
स्वस्थ क्रेडिट रिकॉर्ड बनाए रखने के लिए नियमित रूप से ईएमआई का भुगतान करना जारी रखें। जब आपको बोनस, वेतन वृद्धि या टैक्स रिफंड मिलता है, तो उस राशि के एक हिस्से का उपयोग आंशिक पूर्व भुगतान के लिए करें।
साथ ही, अपनी अधिशेष आय का 20-30% एसआईपी के माध्यम से विविध इक्विटी फंडों में निवेश करें।
एक बार ऋण चुकाने के बाद, अपनी ईएमआई राशि को एसआईपी में पुनर्निर्देशित करें। यह सुनिश्चित करता है कि आपकी बचत की आदत जारी रहे और धन सृजन में तेजी आए।
मान लीजिए आपके पास एक ₹10 वर्षों के लिए 9% प्रति वर्ष की दर पर 15 लाख रुपये का शिक्षा ऋण। समय से पहले भुगतान करने से ब्याज व्यय में कटौती करने में मदद मिलती है लेकिन निवेश में देरी होती है और चक्रवृद्धि विंडो कम हो जाती है।
वैकल्पिक रूप से, यदि आप निवेश करते हैं ₹इसी अवधि में इक्विटी फंड में यह 10,000 प्रति माह तक बढ़ सकता है ₹12% अनुमानित रिटर्न पर 23 लाख (चक्रवृद्धि मान्यताओं के आधार पर) – जबकि आप अभी भी ऋण ब्याज पर कर लाभ का दावा करते हैं।
सबसे पहली बात: एक आपातकालीन निधि बनाएं
पूर्व भुगतान या निवेश के बीच चयन करने से पहले, तीन से छह महीने का आपातकालीन कोष स्थापित करें।
यह चिकित्सा आपात स्थिति, नौकरी छूटने या अप्रत्याशित खर्चों के खिलाफ एक बफर के रूप में कार्य करता है। इसके बिना, आपको उच्च-ब्याज वाले क्रेडिट कार्ड स्वाइप करने, निवेश को समय से पहले तोड़ने, या यहां तक कि ईएमआई चूकने की आवश्यकता हो सकती है – जिससे आपका क्रेडिट स्कोर खराब हो सकता है।
आपातकालीन निधि के साथ, आप अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों को बरकरार रखते हुए नए उच्च लागत वाले ऋण लेने से बचते हैं। यह आपको लंबी अवधि तक निवेशित रहने में भी मदद करता है, क्योंकि एक भी अप्रत्याशित घटना आपको समय से पहले पैसा निकालने के लिए मजबूर कर सकती है। सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि यह मानसिक शांति प्रदान करता है – बिना किसी बचत के कर्ज लेने से अक्सर चिंता और वित्तीय तनाव हो सकता है।
यह सब एक साथ रखना
जल्दी कमाने वालों के लिए आदर्श क्रम सरल है: सबसे पहले, तीन से छह महीने के खर्चों के लिए एक आपातकालीन निधि बनाएं। इसके बाद, बिना डिफॉल्ट के नियमित रूप से ईएमआई का भुगतान करना जारी रखें। एक बार जब आपका फंड तैयार हो जाए, तो अपने अधिशेष को ऋण पूर्व भुगतान और निवेश के बीच आवंटित करें।
कुछ व्यावहारिक युक्तियाँ आपके दृष्टिकोण को मजबूत करने में मदद कर सकती हैं।
प्रबंधनीय पुनर्भुगतान सुनिश्चित करने के लिए अपना ईएमआई-से-आय अनुपात 30% से कम रखें। कर लाभ के लिए धारा 80ई का प्रभावी ढंग से उपयोग करना सुनिश्चित करें। एक बार जब आप एसआईपी शुरू कर दें, तो लगातार बने रहें- हर छोटी राशि मायने रखती है। अपना ऋण चुकाने के बाद, बचत अनुशासन बनाए रखने के लिए अपने निवेश को कम से कम ईएमआई राशि तक बढ़ाएं। और अंत में, ऋण को समय से पहले चुकाने के लिए अपने निवेश में कटौती करने से बचें, जब तक कि इसमें ब्याज लागत बहुत अधिक न हो।
राज खोसला MyMoneyMantra.com के संस्थापक और प्रबंध निदेशक हैं
