आरबीआई (भारतीय रिजर्व बैंक) के एक नए नियम की बदौलत आपकी ईएमआई (समान मासिक किस्तें) पहले की तुलना में तेज गति से बदलेगी, जो इस अक्टूबर में लागू हो गई है। आरबीआई ने 1 अक्टूबर से स्प्रेड के कुछ हिस्सों को बदलने के लिए तीन साल के लॉक-इन को बदल दिया है। बैंक का स्प्रेड ऋण का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है और यह अतिरिक्त शुल्क है जो वह उधारकर्ता से वसूलता है, जो बेंचमार्क उधार दर से अधिक है।
आरबीआई ने ब्याज दर अग्रिमों पर अपने नवीनतम निर्देशों में कहा, “बैंक तीन साल से पहले उधारकर्ता के लाभ के लिए अन्य प्रसार घटकों को कम कर सकते हैं।” इसका मतलब यह है कि यदि आरबीआई अपनी बेंचमार्क उधार दरें कम करता है या यदि आपका क्रेडिट स्कोर बेहतर होता है, तो आपको आने वाले महीनों में ईएमआई में कमी के रूप में पूरा लाभ अब की तुलना में जल्द ही मिलेगा।
वास्तव में, आरबीआई के नवीनतम निर्देशों के लिए धन्यवाद, बैंक जब भी उधार दरें कम करते हैं तो प्रसार के गैर-क्रेडिट-जोखिम वाले हिस्से को कम कर सकते हैं। परिणामस्वरूप, उधारकर्ताओं को ब्याज दर में कटौती या क्रेडिट स्कोर में सुधार का पूरा लाभ पाने के लिए कई महीनों तक इंतजार करने की आवश्यकता नहीं है। फ्लोटिंग ब्याज दर वाले ऋण लेने वाले आरबीआई के इस कदम के प्रत्यक्ष लाभार्थी होंगे।
दर में कटौती का तेज़ प्रसारण
बैंक और वित्तीय संस्थान प्रचलित रेपो दर (वह दर जिस पर आरबीआई बैंकों को उधार देता है) और प्रसार को ध्यान में रखकर अपनी उधार दरों की गणना करते हैं। किसी ऋण में प्रसार आपके क्रेडिट स्कोर, ऋण की अवधि और बैंक के लाभ मार्जिन पर आधारित होता है। यह अतिरिक्त प्रतिशत है जो बैंक अपनी परिचालन लागत को कवर करने के लिए लेते हैं और इसमें उनका लाभ मार्जिन भी शामिल होता है। प्रसार प्रत्येक ऋणदाता के साथ भिन्न होता है और गृह ऋण के लिए 2.5% -3% पर शासन कर रहा है। तो, रेपो दरों के आधार पर होम लोन के लिए ब्याज दर 8%-8.5% प्रति वर्ष (वर्तमान रेपो दर 5.5% प्लस स्प्रेड) होगी।
हाल के महीनों में दरों में कटौती के बावजूद, सिस्टम में उधारकर्ताओं तक कम ब्याज दरों का प्रसारण काफी धीमा रहा है। आरबीआई ने 2025 के दौरान दरों में तीन बार कटौती की है, इसे 100 बीपीएस (1%) कम करके, रेपो दर को 5.5% पर ला दिया है, जो अगस्त 2022 के बाद से इसका सबसे निचला स्तर है। जबकि रेपो-आधारित ऋणों के लिए ब्याज दरें आम तौर पर हर तीन महीने में समायोजित होती हैं, एमसीएलआर (मार्जिनल कॉस्ट ऑफ फंड्स-आधारित लेंडिंग रेट) ऋणों में ट्रांसमिशन होने में 6-12 महीने लगते हैं।
ऐसा इसलिए होता है क्योंकि एमसीएलआर सिर्फ रेपो रेट पर ही नहीं बल्कि बैंकिंग प्रणाली में तरलता और बैंकों द्वारा किए जाने वाले फंड की लागत पर भी आधारित होता है। परिणामस्वरूप, एमसीएलआर में ब्याज दर में बदलाव का संचरण धीमा है।
उधारकर्ताओं को सक्रिय रहने की सलाह दी गई
लेकिन आरबीआई के हालिया कदम का पूरा लाभ पाने के लिए आपको सक्रिय रहना होगा। आपको उस ब्याज दर की जांच करनी चाहिए जिस पर आपने पैसा उधार लिया था (फ्लोटिंग ब्याज दर वाले उधारकर्ताओं के लिए) और वर्तमान दर। यदि कोई गिरावट आती है, तो आपको बैंक को फोन करना चाहिए और कटौती की मांग करनी चाहिए। यही बात क्रेडिट स्कोर पर भी लागू होती है। यदि ऋण लेने के बाद आपके क्रेडिट स्कोर में सुधार हुआ है, तो आप बैंक को कॉल कर सकते हैं और अपनी बढ़ी हुई साख के आधार पर ब्याज दरों में कमी का अनुरोध कर सकते हैं।
आरबीआई ने एक विकल्प भी जारी रखा है जो उसने पेश किया था – फ्लोटिंग रेट उधारकर्ताओं को निश्चित दरों पर स्विच करने की अनुमति देना। आरबीआई ने कहा, “बैंक अपने विवेक से रीसेट के समय एक निश्चित दर पर स्विच करने का विकल्प प्रदान कर सकते हैं।” इसमें कहा गया है कि बैंकों को यह भी निर्दिष्ट करना चाहिए कि उधारकर्ता को ऋण की अवधि के दौरान कितनी बार स्विच करने की अनुमति दी जाएगी।
अल्लीराजन एम दो दशकों से अधिक के अनुभव वाले पत्रकार हैं। उन्होंने देश के कई प्रमुख मीडिया संगठनों के साथ काम किया है और लगभग 16 वर्षों से म्यूचुअल फंड पर लिख रहे हैं।
