मेहता अपनी सुविधा और बेहतर रूपांतरण दरों के लिए पेपाल, वाइज़ और पेओनीर जैसे ऑनलाइन मनी प्लेटफ़ॉर्म को प्राथमिकता देते हैं। “लेकिन सभी ग्राहकों को उनका उपयोग करने के लिए प्रेरित करना कठिन है। कुछ बड़े संगठनों की आंतरिक नीतियां या बैंकिंग गठजोड़ हैं, इसलिए वे सीधे बैंक-टू-बैंक हस्तांतरण पर जोर देते हैं।”
ऐसे मामलों में, उसे वास्तविक विनिमय दर पर लगभग 2% का नुकसान होता है। विदेशी मुद्रा रूपांतरण पर 0.18% माल और सेवा कर (जीएसटी) जोड़ें, और यहां तक कि मामूली भुगतान भी उसके खाते तक पहुंचने से पहले सार्थक मूल्य खो सकते हैं।
भारत की फ्रीलांसर अर्थव्यवस्था हाल के वर्षों में तेजी से बढ़ी है, कई पेशेवर अब विदेशों में ग्राहकों को सेवा दे रहे हैं। लेकिन जबकि दूरस्थ कार्य सीमा पार करने की आवश्यकता को हटा देता है, भुगतान अभी भी देश-विशिष्ट नीतियों के अधीन है।
एक ग्राहक द्वारा भेजे गए प्रत्येक डॉलर के लिए, कई संस्थाएं-बैंक, मध्यस्थ और भुगतान प्रोसेसर-स्थानांतरण की सुविधा के लिए अपनी कटौती का दावा करते हैं। मध्य-बाज़ार दर – दो मुद्राओं के बीच वास्तविक विनिमय दर – और एक फ्रीलांसर को जो मिलता है, के बीच का अंतर वह है जहां इस रिसाव का अधिकांश भाग छिपा होता है।
भारतीय फ्रीलांसरों के लिए विदेश से धन प्राप्त करने के तीन तरीके हैं: स्विफ्ट (सोसाइटी फॉर वर्ल्डवाइड इंटरबैंक फाइनेंशियल टेलीकम्युनिकेशन) के माध्यम से सीधे बैंक हस्तांतरण, वाइज, स्काईडो, पेओनीर, विनवेस्टा, साल्ट या पेपाल जैसे ऑनलाइन प्लेटफॉर्म, और निर्यात अर्जक विदेशी मुद्रा (ईईएफसी) खाते। प्रत्येक की अपनी लागत संरचना, सुविधा और उपयुक्तता होती है।
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बैंक हस्तांतरण
डायरेक्ट बैंक-टू-बैंक स्विफ्ट ट्रांसफर फ्रीलांसरों को विदेशी भुगतान प्राप्त करने का सबसे आम तरीका है, लेकिन यह आमतौर पर सबसे महंगा भी है।
आरंभ करने के लिए, कुछ बैंक जैसे एक्सिस बैंक, एचएसबीसी बैंक और इंडियन ओवरसीज बैंक, अन्य लोगों के बीच, शुल्क लेते हैं ₹आवक स्विफ्ट हस्तांतरण के लिए 250-300 प्रेषण शुल्क, साथ ही 18% जीएसटी। आईसीआईसीआई और एचडीएफसी समेत अन्य ने ये शुल्क हटा दिए हैं। हालाँकि, बड़ी मार विदेशी मुद्रा मार्कअप से आती है। अधिकांश बैंक विनिमय दर की पेशकश करते हैं जो मध्य-बाज़ार दर से 2% -3% कम है, जो जमा की गई अंतिम राशि को काफी कम कर देता है।
विदेशी मुद्रा रूपांतरण पर जीएसटी अतिरिक्त लागत जोड़ता है। संरचना इस प्रकार है: विनिमय की गई मुद्रा की राशि (एसीई) के 1% पर 18% ₹1 लाख; ₹180 प्लस 0.09% के बीच एसीई ₹1 लाख और ₹10 लाख तक की सीमा ₹990; और ₹990 प्लस 0.018% एसीई से ऊपर ₹10 लाख तक की सीमा ₹10,800. इसके अलावा कई बैंक चार्ज भी लेते हैं ₹एफआईआरसी (विदेशी आवक प्रेषण प्रमाणपत्र) या एफआईआरए (विदेशी आवक प्रेषण सलाह) जारी करने के लिए 100-200, जो विदेशी आवक प्रेषण के प्रमाण के रूप में काम करता है।
कुल मिलाकर, इन घटकों से फ्रीलांसरों को प्रति भुगतान 2.5%-4% की लागत आ सकती है। प्रतिशत छोटा लग सकता है, लेकिन जब भुगतान बार-बार होता है, तो घाटा तेजी से बढ़ता है।
सॉफ्टवेयर आर्किटेक्ट आकाश, जो केवल अपने पहले नाम से जाना जाता है, ने वैश्विक ग्राहकों के साथ काम करने के अपने 15 वर्षों के दौरान बैंक हस्तांतरण पर भरोसा किया है, लेकिन घाटे को कम करने के लिए एक कम आंकी गई रणनीति के साथ: रूपांतरण दर पर बातचीत करना।
उन्होंने कहा, “मुझे एचएसबीसी के साथ 40 पैसे प्रति अमेरिकी डॉलर की विनिमय दर पर भुगतान मिल रहा है। हाल ही में, मैंने इंडसइंड बैंक में अपने रिलेशनशिप मैनेजर से पूछा कि क्या वे बेहतर कर सकते हैं, और उन्होंने 30 पैसे प्रति अमेरिकी डॉलर की पेशकश की। मैं आगे भी इसका उपयोग करूंगा।”
आकाश को इससे भी मदद मिलती है कि वह एचएसबीसी का प्रमुख बैंकिंग कार्यक्रम सदस्य है, जिससे न केवल उसे कम दर मिलती है बल्कि प्रेषण और एफआईआरए शुल्क पर छूट भी मिलती है। भेजे गए प्रत्येक $1,000 के लिए, वह रूपांतरण और जीएसटी में केवल 0.65% का भुगतान करता है – जो कि ऑनलाइन भुगतान प्लेटफ़ॉर्म के शुल्क के समान है।
हालाँकि बैंकों के साथ बातचीत एक उपयोगी रणनीति है, यह तब सबसे अच्छा काम करती है जब भुगतान की मात्रा अधिक हो और बैंक के साथ रिश्ते मजबूत हों।
क्रेडिट कार्ड उपयोगकर्ताओं के लिए ऑनलाइन प्लेटफ़ॉर्म कार्ड इनसाइडर के संस्थापक अंकुर ने कहा कि जो फ्रीलांसर प्रति माह 2,000-3,000 डॉलर भेजते हैं, वे पाने की उम्मीद कर सकते हैं ₹0.30-0.5 प्रति USD दर। उन्होंने कहा, “फ्रीलांसरों को कई बैंकों के साथ चर्चा करनी चाहिए और उसे चुनना चाहिए जो सबसे कम शुल्क लेता है और डिजिटल एफआईआरसी भेजता है। यदि बैंक 2-3% चार्ज कर रहा है, तो फिनटेक प्लेटफॉर्म का उपयोग करना बेहतर है।”
सीमा पार भुगतान प्लेटफार्म
बेहतर विनिमय दरों, तेज़ निपटान और स्पष्ट मूल्य निर्धारण की चाहत रखने वाले फ्रीलांसरों के लिए ऑनलाइन सीमा-पार भुगतान प्लेटफ़ॉर्म तेजी से पसंदीदा विकल्प बन रहे हैं। मध्य-बाज़ार दरों पर रूपांतरण का वादा करने वाले प्लेटफ़ॉर्म आम तौर पर वास्तविक बाज़ार दर के बहुत करीब होते हैं, अक्सर 0.2-0.3% के भीतर।
इसके विपरीत, अधिक लोकप्रिय प्लेटफ़ॉर्म, जैसे पेपाल और स्ट्राइप, फ्रीलांसरों के लिए अपेक्षाकृत महंगे हैं। पेपैल आधार दर पर 4.4% विदेशी मुद्रा मार्कअप और $0.20-0.50 का कमीशन लेता है। स्ट्राइप लगभग 4.3% प्रसंस्करण शुल्क लेता है और मुद्रा रूपांतरण के लिए 2% तक अतिरिक्त शुल्क ले सकता है। इन दोनों मामलों में, फ्रीलांसर अपनी कमाई का 5-7% खो सकते हैं, और इसलिए, अधिकांश अनुभवी फ्रीलांसर अंतरराष्ट्रीय भुगतान प्राप्त करने के लिए पेपाल और स्ट्राइप से बचते हैं जब तक कि ग्राहक द्वारा आदेश न दिया जाए।
इन प्लेटफार्मों के माध्यम से भेजा गया पैसा सीधे फ्रीलांसर के भारतीय बैंक खाते में INR में जमा किया जाता है। क्योंकि भारतीय रिजर्व बैंक (आरबीआई) के नियम व्यक्तियों को ऑनलाइन वॉलेट में विदेशी मुद्रा रखने से रोकते हैं, ये प्लेटफ़ॉर्म प्रेषक के देश में आभासी बहु-मुद्रा बैंक खातों के माध्यम से भुगतान करते हैं।
स्काईडो के सह-संस्थापक मोविन जैन प्रवाह की व्याख्या करते हैं: “हम प्रेषक के देश में एक स्थानीय प्राप्तकर्ता खाता बनाते हैं। ग्राहक इस आभासी खाते में भुगतान करता है, जो केवल पास-थ्रू के रूप में काम करता है। राशि एकत्र की जाती है, वास्तविक समय विनिमय दरों पर आईएनआर में परिवर्तित की जाती है और फिर सीधे फ्रीलांसर के भारतीय बैंक खाते में जमा की जाती है।”
चूंकि रूपांतरण भारत पहुंचने से पहले होता है, इसलिए भारतीय बैंक कोई विदेशी मुद्रा प्रसंस्करण नहीं करता है, जिससे मुद्रा रूपांतरण पर जीएसटी की बचत होती है।
महत्वपूर्ण बात यह है कि ये वर्चुअल खाते फ्रीलांसर के स्वामित्व में नहीं हैं। भुगतान प्लेटफ़ॉर्म उपयोगकर्ता के लिए दायित्व या अनुपालन दायित्वों को हटाते हुए संरक्षक के रूप में कार्य करता है। “अंतर्निहित खाते प्रत्येक बाज़ार में विनियमित बैंकिंग भागीदारों के पास होते हैं, प्लेटफ़ॉर्म वर्चुअल खाते का कानूनी खाता स्वामी होता है। यदि फ्रीलांसर भुगतान प्लेटफ़ॉर्म के साथ अपना खाता बंद कर देता है, तो संबंधित प्राप्त खाता विवरण स्वचालित रूप से निष्क्रिय हो जाते हैं,” वाइज में दक्षिण एशिया विस्तार प्रमुख तानेया भारद्वाज ने बताया।
इसी कारण से, ये खाते कर उद्देश्यों के लिए विदेशी संपत्ति के रूप में योग्य नहीं हैं।
यह संरचना विदेश में भुगतान एकत्र करने, तुरंत परिवर्तित करने और फ्रीलांसर के बैंक खाते में आईएनआर में जमा करने की अनुमति देते हुए अनुपालन को सरल रखती है।
ग्राहकों को आमतौर पर भुगतान प्राप्त करने के लिए उसी प्लेटफ़ॉर्म पर खाते की आवश्यकता नहीं होती है जिसे आप पसंद करते हैं। जैन ने कहा, “प्रेषक को कोई नया वर्कफ़्लो अपनाने की ज़रूरत नहीं है; वे बस एक स्थानीय खाता संख्या का भुगतान करते हैं, ठीक उसी तरह जैसे वे अपने देश में किसी भी विक्रेता को भुगतान करते हैं।”
हालाँकि, उनकी अपनी बैंकिंग व्यवस्था या प्लेटफ़ॉर्म प्राथमिकताएँ हो सकती हैं। कुंजी बार-बार आने वाले ग्राहकों को आपके पसंदीदा प्लेटफ़ॉर्म का उपयोग करने के लिए राजी करना है ताकि आप अपनी ओर से शुल्क का प्रबंधन और न्यूनतम कर सकें।
ईईएफसी खाते
विदेशी भुगतान प्राप्त करने वाले फ्रीलांसरों के लिए तीसरा विकल्प ईईएफसी खाता है। यह एक आरबीआई-अनुमोदित सुविधा है जो निर्यातकों और सेवा प्रदाताओं को एक विशेष मुद्रा में खाता खोलने और भारतीय बैंक के साथ विदेशी मुद्रा में कमाई को बनाए रखने की अनुमति देती है।
मित्तल ने कहा, “खाताधारक रूपांतरण दर को ट्रैक कर सकते हैं और जब भी उन्हें लगता है कि दरें उनके पक्ष में आ गई हैं, तो इसे आईएनआर में परिवर्तित कर सकते हैं।” “इन खातों का सबसे बड़ा लाभ उन लोगों के लिए है जो बहुत अधिक धन प्रेषण करते हैं, क्योंकि उन्हें दो गुना रूपांतरण शुल्क नहीं देना पड़ता है।”
जबकि यह सेटअप निर्यातकों और बड़ी सेवा फर्मों के लिए उपयुक्त है, यह डिज़ाइन और क्लाउड टूल की आवर्ती सदस्यता जैसी आवर्ती अंतरराष्ट्रीय लागतों के साथ फ्रीलांसरों को भी लाभान्वित कर सकता है।
