परिवर्तन को अक्सर प्रतिरोध का सामना करना पड़ता है—भले ही वह बेहतरी के लिए हो। कर्मचारी भविष्य निधि के नवीनतम बदलाव, ईपीएफ 3.0 ने सोशल मीडिया पर प्रतिक्रिया की लहर पैदा कर दी।
नई प्रणाली कई श्रेणियों को केवल तीन में विलय करके निकासी नियमों की जटिल भूलभुलैया को सरल बनाती है। अलग-अलग जरूरतों के लिए 5-7 साल के बजाय अब 12 महीने के बाद निकासी की जा सकती है।
प्रक्रियाएं पूरी तरह से डिजिटल हो गई हैं, जिससे दावे तेज और आसान हो गए हैं। सदस्य अब शिक्षा, विवाह, या घर खरीदने के लिए धन का उपयोग कर सकते हैं – और आपात स्थिति के मामले में, निकासी के लिए किसी प्रमाण की आवश्यकता नहीं होती है। शिक्षा या विवाह के लिए निकासी की संख्या में उल्लेखनीय वृद्धि हुई है, जिससे ग्राहकों के लिए उनकी आवश्यकताओं के लिए धन कहीं अधिक सुलभ हो गया है।
यदि बेरोजगार हैं, तो सदस्य 75% तुरंत निकाल सकते हैं और शेष 25% 12 महीनों के बाद निकाल सकते हैं, जिससे उनकी सेवानिवृत्ति निधि को नष्ट किए बिना तरलता सुनिश्चित हो सके। 36 महीने के बाद पेंशन निकासी की अनुमति है। ये लंबे कार्यकाल किसी व्यक्ति को इस अवधि में नौकरी ढूंढने और अपने लाभ के लिए इस खाते को जारी रखने की अनुमति देंगे।
श्रम मंत्रालय ने तब से स्पष्ट किया है कि इन परिवर्तनों का उद्देश्य फंड को अधिक सुलभ बनाना है, न कि प्रतिबंधात्मक – एक स्पष्टीकरण जो कि संक्षेप में, गलतफहमी से पैदा हुए चाय के कप में तूफान का समाधान करना चाहिए।
असली मुद्दा: ईपीएफ क्या बन गया है?
बड़ी चिंता सुधारों से परे है। ईपीएफ को लोगों को सम्मानपूर्वक सेवानिवृत्त होने में मदद करने के लिए डिज़ाइन किया गया था, लेकिन आज, इसे अक्सर अल्पकालिक निवेश खाते की तरह माना जाता है।
ईपीएफओ के आंकड़ों से पता चलता है कि सभी ग्राहकों में से आधे के पास ही है ₹परिपक्वता पर उनके खातों में 20,000 रुपये हैं, जबकि तीन-चौथाई के पास इससे भी कम है ₹50,000. यह एक चिंताजनक संकेत है – इसका मतलब है कि फंड एक स्थायी सेवानिवृत्ति कोष बनाने के अपने वास्तविक उद्देश्य को पूरा नहीं कर रहा है।
जनादेश के प्रति सच्चे रहना
ईपीएफ को व्यक्तियों को एक ऐसा कोष बनाने में मदद करने के लिए डिज़ाइन किया गया था जो कम से कम आंशिक रूप से उनकी सेवानिवृत्ति के लिए धन जुटा सके। मौजूदा प्रतिबंधों के बावजूद भी, इसने उस उद्देश्य को पूरा करने के लिए संघर्ष किया है। इसका मतलब यह नहीं है कि उत्पाद में योग्यता नहीं है – लेकिन इसके सार को कम किया जा रहा है।
पर्याप्त जांच के बिना, अधिक बार और लचीली निकासी की अनुमति देने से इसके मूल लक्ष्य को विफल करने का जोखिम होता है। यदि प्रस्तावित परिवर्तन होते हैं, तो कई ग्राहक सेवानिवृत्ति से बहुत पहले अपनी बचत समाप्त कर सकते हैं – निश्चित रूप से योजना के रचनाकारों का इरादा ऐसा नहीं है।
यह एक अलोकप्रिय दृष्टिकोण हो सकता है, लेकिन निकासी को एक निश्चित सीमा तक सीमित करना – मान लीजिए, कर्मचारी के स्वयं के योगदान का 50% तक – कुछ राशि को चक्रवृद्धि के लिए संरक्षित करने और सेवानिवृत्ति के लिए सार्थक रूप से बढ़ने में मदद करेगा।
ईपीएफ और एनपीएस जैसे सेवानिवृत्ति उत्पादों को तेजी से लचीला बनाने की प्रवृत्ति उनकी बुनियाद को कमजोर कर रही है। निवेश उपकरण के रूप में उन्हें अधिक तरल और आकर्षक बनाने की प्रक्रिया में, हम उनके वास्तविक उद्देश्य को खो रहे हैं: दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा।
वित्तीय योजनाकार सलाह देते हैं
आज जब लोग नब्बे के दशक में अच्छी तरह से जीवन जी रहे हैं, तो सेवानिवृत्ति योजना के लिए पहले से कहीं अधिक अनुशासन की आवश्यकता है। सेवानिवृत्ति के बाद की सहायता के लिए बच्चों पर निर्भर रहने के दिन गए- अधिकांश व्यक्ति अब वित्तीय स्वतंत्रता पसंद करते हैं।
इससे सेवानिवृत्ति बचत को कैंडी जार की तरह डुबोने के बजाय सुरक्षित रखना आवश्यक हो जाता है। ईपीएफ और एनपीएस सेवानिवृत्ति पहेली के सिर्फ दो टुकड़े हैं; पर्याप्त कोष बनाने के लिए – जो अक्सर करोड़ों में होता है – विविध निवेश और धैर्य की भी आवश्यकता होगी।
ईपीएफ 3.0 पर आक्रोश अंततः कम हो जाएगा। जो चीज़ रहनी चाहिए वह है सेवानिवृत्ति निधि की गंभीरता पर नए सिरे से ध्यान केंद्रित करना – और एक अनुस्मारक कि अपने भविष्य को सुरक्षित करना शुरू करने का सबसे अच्छा समय हमेशा अभी है।
सुरेश सदगोपन लैडर7 वेल्थ प्लानर्स के एमडी और प्रिंसिपल ऑफिसर हैं और “इफ गॉड वाज़ योर फाइनेंशियल प्लानर” पुस्तक के लेखक हैं।
