फ्रीलांसिंग मुश्किल है, पैसे का प्रबंधन करना और भी मुश्किल है। इन हैक्स के साथ आगे रहें

45 वर्षीय व्यक्ति के लिए, यात्रा फायदेमंद और चुनौतीपूर्ण दोनों रही है। वित्तीय नियोजन की ठोस समझ हासिल करने में उन्हें कुछ समय लगा, लेकिन एक सबक सामने आया: बचत ही असली गेम-चेंजर है।

वह अब बेहतर वेतन वाली परियोजनाओं की तलाश करती है, नए कौशल-आधारित अवसरों की खोज करती है, और आपातकालीन निधि को बनाए रखने के लिए वैकल्पिक आय स्रोतों पर ध्यान केंद्रित करती है।

यदि आप भी एक फ्रीलांसर हैं, तो निम्नलिखित रणनीतियाँ आपको वित्तीय सुरक्षा प्राप्त करने में मदद कर सकती हैं।

एक सुरक्षा गद्दी बनाए रखें

सबसे पहली बात। एक फ्रीलांसर के रूप में, आप एक स्थिर वेतन की विलासिता का आनंद नहीं लेते हैं, इसलिए एक आपातकालीन निधि अप्रत्याशित खर्चों से निपटने के बारे में नहीं है – यह आय के सूखे की अवधि के दौरान आपकी जीवन रेखा है।

इसे बनाने का सबसे प्रभावी तरीका परतों में है। अरिहंत कैपिटल मार्केट्स की मुख्य रणनीति अधिकारी श्रुति जैन ने कहा, “पहला कदम यह सुनिश्चित करना है कि आप अपने काम से जो भी आय अर्जित करते हैं, उस आय से अपने जीवन-यापन के 3-4 महीने के खर्च को एक लिक्विड फंड या उच्च-ब्याज बचत खाते में डाल दें, जिसे आप तुरंत निकाल सकते हैं।”

एक बार जब आप इसे सुरक्षित कर लेते हैं, तो अपनी अगली आय का उपयोग अपने खर्चों के 3-6 महीने के लिए अल्पकालिक सावधि जमा या ऋण फंड में निवेश करने के लिए करें जो थोड़ी अधिक दर का भुगतान करते हैं लेकिन उतने ही सुरक्षित होते हैं। और यदि आपकी आय लंबे अंतराल में या बड़ी परियोजनाओं के माध्यम से आती है, तो इसके बजाय 9 से 12 महीने की छूट का लक्ष्य रखें।

जैन ने कहा, “सामान्य नियम के रूप में, एक आपातकालीन निधि बनाना एक अच्छा विचार है जो आपके 6-12 महीनों के न्यूनतम जीवन-यापन की लागत को कवर कर सकता है, यह इस बात पर निर्भर करता है कि आपकी आय कितनी नियमित या अनियमित होने की संभावना है।” यह आपको सूखे के दौरान सुरक्षित रखेगा, इसलिए आपको आर्थिक रूप से चिंता करने की ज़रूरत नहीं है।

खन्ना ने कहा, “मैं एक अलग बचत खाता रखता हूं, जहां मैं हर तिमाही में पैसे अलग रखता हूं – यह मेरा ‘टू-नॉट-टच’ फंड है, जब तक कि वास्तव में कुछ अप्रत्याशित न हो जाए।”

एक स्वास्थ्य और जीवन सुरक्षा जाल बनाएं

फ्रीलांसरों के पास पृष्ठभूमि में उनकी सुरक्षा करने वाली HR टीमें नहीं होती हैं। इसलिए, बीमा एक व्यक्तिगत सुरक्षा जाल के रूप में कार्य करता है।

स्वास्थ्य बीमा से शुरुआत करें—यह आवश्यक है। “ए ₹10-25 लाख की व्यक्तिगत या फ्लोटर पॉलिसी जिसमें कमरे के किराए की कोई सीमा नहीं है और पुनर्स्थापन लाभ आपको चिकित्सीय झटके से बचाता है। कवरेज को किफायती ढंग से विस्तारित करने के लिए एक सुपर टॉप-अप जोड़ें। प्राइम वेल्थ फिनसर्व के सह-संस्थापक और कार्यकारी निदेशक चक्रवर्ती वी. ने कहा, सितंबर 2025 से, स्वास्थ्य प्रीमियम पर माल और सेवा कर (जीएसटी) 0% है, जिससे लागत कम हो जाएगी।

इसके बाद, टर्म इंश्योरेंस तभी खरीदें जब कोई आर्थिक रूप से आप पर निर्भर हो। कवर आपके निर्धारित वार्षिक ड्रा का लगभग 15-20 गुना होना चाहिए।

तीसरा, विकलांगता या व्यक्तिगत दुर्घटना बीमा प्राप्त करें। यदि बीमारी या चोट आपको काम करने से रोकती है तो यह आय की जगह ले लेता है, फ्रीलांसरों के लिए मृत्यु की तुलना में यह अधिक संभावना है।

“यह एक वैकल्पिक विचार सुझाया गया है: गंभीर बीमारी सवार ( ₹10-25 लाख) कैंसर या स्ट्रोक जैसी प्रमुख स्थितियों से उबरने के दौरान आय हानि को कवर करने के लिए, ”चक्रवर्ती ने कहा।

वाइज फिनसर्व प्राइवेट लिमिटेड के निदेशक और सीओओ, चारु पाहुजा ने कहा, “आपको सबसे महंगी योजना की आवश्यकता नहीं है। आवश्यक कवर स्तरों से शुरुआत करें, कम प्रीमियम में लॉक करने के लिए लंबी अवधि की पॉलिसियां ​​चुनें और आय बढ़ने के साथ अपग्रेड करते रहें।” लिमिटेड

नकदी प्रवाह को नियंत्रित करें

क्लासिक 20% फॉर्मूला एक अनुमानित वेतन मानता है। फ्रीलांसर उस दुनिया में नहीं रहते. उनकी योजना उनकी संख्या के आधार पर बनाई जानी चाहिए।

आपकी आय में अस्थिरता अधिक होने को देखते हुए, अपनी औसत वार्षिक आय का 30-40% बचत करने का लक्ष्य रखना एक अच्छा विचार होगा। यदि आपको आय अर्जित करने के लिए कोई प्रोजेक्ट नहीं मिल रहा है तो यह आपको वित्तीय रूप से चिंता मुक्त रखेगा।

जैन ने कहा, “इसलिए वेतनभोगी कर्मचारियों के विपरीत, जो अपनी मासिक बचत का 20% बचाते हैं, आप उतार-चढ़ाव को दूर करने के लिए मासिक नहीं बल्कि वार्षिक आधार पर अपनी बचत की योजना बना सकते हैं।”

अधिक कमाई वाली तिमाहियों के दौरान, 30% से 50% बचाने का लक्ष्य रखें और उस अधिशेष का उपयोग धीमी तिमाहियों को कवर करने के लिए करें। लक्ष्य अभी भी स्वस्थ दीर्घकालिक बचत है, बस लचीलेपन के साथ जो फ्रीलांस जीवन के उतार-चढ़ाव का सम्मान करता है।

समझदारी से निवेश करें

फ्रीलांसरों को लचीली व्यवस्थित निवेश योजनाओं (एसआईपी) से शुरुआत करनी चाहिए – जो अधिकांश भारतीय परिसंपत्ति प्रबंधन कंपनियों द्वारा पेश की जाती है – जो रकम को रोकने, छोड़ने या समायोजित करने की अनुमति देती है। यह धीमे महीनों के दौरान नकदी प्रवाह पर दबाव डाले बिना अनुशासन बनाता है।

डायनेमिक एसेट एलोकेशन फंड अच्छे निवेश विकल्प हैं। जैन ने कहा, “यह आपको परिसंपत्ति आवंटन के निर्णय को विशेषज्ञों पर स्थानांतरित करने की अनुमति देता है यदि आपके पास यह तय करने की विशेषज्ञता और समय नहीं है कि किस परिसंपत्ति वर्ग में कितना आवंटन इष्टतम होगा।” यह सुनिश्चित करेगा कि अस्थिरता के समय में भी आपका निवेश सुचारू रहे, और एक फ्रीलांसर के रूप में, आपको बाज़ार के लिए समय निर्धारित करने या मैन्युअल रूप से अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करने की आवश्यकता नहीं है।

अपने आपातकालीन कोष को पूरी तरह से वित्त पोषित करने और करों को अलग करने के बाद ही अवसरवादी एकमुश्त प्रविष्टियाँ जोड़ें। जब आपको बड़े भुगतान प्राप्त हों या बाज़ार में भारी गिरावट हो तो इस दृष्टिकोण का उपयोग करें।

कठोर एसआईपी या सीधे ग्राहक प्राप्तियों से निवेश करने से बचें। चक्रवर्ती ने कहा, “सबसे पहले, आय को व्यक्तिगत खाते में स्थानांतरित करें, करों और खर्चों को अलग रखें, और फिर शेष से निवेश करें। यह आय में उतार-चढ़ाव के बावजूद आपके निवेश को सुसंगत और तनाव मुक्त रखता है।”

अप्रत्याशित धन के लिए, जैसे कि बड़े प्रोजेक्ट भुगतान के लिए, इक्विटी या हाइब्रिड फंड में एकमुश्त प्रविष्टियों पर विचार करें, अधिमानतः बाजार पर अल्पकालिक व्यवस्थित हस्तांतरण योजना के साथ। सेंट्रिकिटी वेल्थटेक के मुख्य निवेश परामर्शदाता और संस्थापक भागीदार ईशकरण छाबड़ा ने कहा, “हर महीने इक्विटी फंड में स्थानांतरित करने के बजाय, आप एकमुश्त राशि को कई हिस्सों में बांट सकते हैं और उन्हें छह से 18 महीने की अवधि में निवेश कर सकते हैं। बाजार में सुधार के बाद बड़े हिस्सों में निवेश करें, क्योंकि इससे आपका दीर्घकालिक रिटर्न बढ़ सकता है।”

फ्रीलांसरों को आधार आवंटन योजना भी रखनी चाहिए। आय बढ़ने पर निवेश बढ़ाने पर विचार करें. पजुजा ने कहा, “जब यह धीमा हो जाए, तो रकम कम कर दें, लेकिन आदत कभी न छोड़ें। यह तरकीब निवेश को विलासिता के बजाय व्यापार करने की एक नियमित लागत जैसा महसूस करा रही है।”

दिल्ली में रहने वाली 40 वर्षीय संचार विशेषज्ञ आकांक्षा जैन अपनी आय का पहला 30% निवेश करती हैं। उन्होंने कहा, “अगला 30% आकस्मिक निधि है। अगला 30% महीने को कवर करता है। और अंतिम 10% अपस्किलिंग के लिए है, क्योंकि मुझे हमेशा इच्छा होती है- ‘मुझे कुछ नया सीखने दो’।

मासिक खर्च और आकस्मिक निधि द्वारा उतार-चढ़ाव का ध्यान रखा जाता है।

एक अलग कर खाता रखें

फ्रीलांसरों और सलाहकारों के लिए, आयकर अधिनियम की धारा 44ADA कर देनदारी को कम करने का एक स्मार्ट तरीका प्रदान करती है। इस प्रावधान के तहत, आप अनुमानित कराधान का विकल्प चुन सकते हैं और अपनी सकल प्राप्तियों का केवल 50% कर योग्य आय के रूप में घोषित कर सकते हैं, जो स्वचालित रूप से अनुमानित व्यावसायिक खर्चों के लिए लेखांकन है।

अनुमानित कराधान के लिए पात्र व्यवसायों में कानूनी (अधिवक्ता), चिकित्सा (डॉक्टर), इंजीनियरिंग, वास्तुकला और अन्य शामिल हैं। टैक्स कनेक्ट एडवाइजरी सर्विसेज के पार्टनर विवेक जालान ने कहा, “अगर संचार सलाहकारों के काम को तकनीकी परामर्श माना जाता है तो वे योग्य हो सकते हैं।”

यह अनुपालन को सरल बनाता है, कठिन बहीखाता पद्धति से बचाता है, और अक्सर प्रभावी कर दर को कम करता है। हालाँकि, यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि आपकी सकल प्राप्तियाँ इससे अधिक नहीं हो सकतीं ₹अनुमानित कराधान के लिए पात्र होने के लिए एक वर्ष में 75 लाख (यदि कुछ शर्तें पूरी होती हैं)।

हालाँकि, कम कर योग्य आय के साथ भी, फ्रीलांसरों को कुल देय कर से अधिक होने पर त्रैमासिक अग्रिम कर का भुगतान करना होगा ₹स्रोत पर कर कटौती (टीडीएस) के बाद प्रति वर्ष 10,000। चार नियत तारीखें 15 जून, 15 सितंबर, 15 दिसंबर और 15 मार्च हैं। उन्हें मिस करें, और आप पर 1% मासिक ब्याज (धारा 234बी/234सी) बकाया है। आप पूरे एडवांस टैक्स का भुगतान तिमाही किस्तों के बजाय वित्तीय वर्ष के 15 मार्च तक एकमुश्त कर सकते हैं।

इसे प्रबंधित करने के लिए, एक अलग “कर खाता” स्थापित करें। प्रत्येक ग्राहक के भुगतान का 25-30% यहां स्थानांतरित करें। इसे लिक्विड फंड या शॉर्ट-टर्म एफडी में रखें। इसका उपयोग एडवांस टैक्स के लिए करें. इसके अतिरिक्त, यदि आपके पास कई ग्राहक हैं, तो आपका आईटी रिटर्न अधिक जटिल हो जाता है, जिससे आपको अपने कर दाखिल करने के लिए अपने चार्टर्ड अकाउंटेंट को उच्च शुल्क का भुगतान करना पड़ता है।

चक्रवर्ती ने कहा, “आईटीआर की समयसीमा के आधार पर कर भुगतान में देरी न करें-भले ही दाखिल करने की तिथियां बढ़ जाएं, अवैतनिक कर पर अभी भी ब्याज लगता है। अग्रिम कर कैलेंडर के साथ जुड़े रहें, अपने अकाउंटेंट के अनुस्मारक के साथ नहीं।”

करों को एक गैर-परक्राम्य व्यावसायिक व्यय की तरह समझें। इसे स्वचालित करने से आपके निवेश की सुरक्षा होती है और साल के अंत में नकदी संकट से बचाव होता है।

जैसा कि आकांक्षा कहती हैं, “मैं जिस एक नियम का पालन करती हूं वह है- अगर पैसा कागज है, तो उस कागज की नाव में तैरें। अपने लिए कई लाइफबोट प्राप्त करें- बचत, आपातकालीन धन और निवेश- और यात्रा का आनंद लें”।

कई वित्तीय कुशन बनाकर, फ्रीलांसर आत्मविश्वास के साथ अनिश्चितता से निपट सकते हैं, परिकलित जोखिम ले सकते हैं और डूबने के डर के बिना अपने करियर की स्वतंत्रता और रोमांच को अपना सकते हैं।