ईपीएफओ के नए निकासी नियम मदद से ज्यादा नुकसान पहुंचा सकते हैं

अपनी 238वीं बैठक में, ईपीएफओ के केंद्रीय न्यासी बोर्ड ने सदस्य सुविधा और सेवानिवृत्ति सुरक्षा बढ़ाने के लिए कई उपायों को मंजूरी दी। जबकि आंशिक निकासी का उदारीकरण एक स्वागत योग्य कदम है, ईपीएफ के लिए पूर्ण निकासी की समयसीमा को दो महीने से बढ़ाकर 12 महीने और कर्मचारी पेंशन योजना (ईपीएस) के लिए 36 महीने तक बढ़ाने के फैसले की कड़ी जांच हुई है।

रिपोर्ट्स के मुताबिक, रिटायरमेंट के समय ईपीएफओ अकाउंट का औसत बैलेंस इससे नीचे होता है ₹2 लाख. विस्तारित समयसीमा का उद्देश्य समय से पहले निकासी को रोकना और यूनिवर्सल अकाउंट नंबर (यूएएन) की निरंतरता को प्रोत्साहित करना है। ईपीएफओ को उम्मीद है कि पूर्ण निकासी को कठिन बनाने से, सदस्य अल्पकालिक जरूरतों को पूरा करने के लिए आंशिक निकासी पर निर्भर रहेंगे।

हालाँकि, इस नेक इरादे वाले सुधार से सदस्यों के लिए नई चुनौतियाँ पैदा होने का जोखिम है।

नई समस्याओं को जन्म दे रहा है

मुख्य सत्यापन जाल

वर्तमान में, केवल पूर्ण निकासी से ही किसी खाते का विस्तृत सत्यापन शुरू होता है – पिछले रोजगार रिकॉर्ड को मर्ज करना, केवाईसी (अपने ग्राहक को जानें) विसंगतियों को ठीक करना, और योगदान इतिहास की पुष्टि करना।

इसके विपरीत, आंशिक निकासी इन जांचों को दरकिनार कर देती है, जिससे एक ऐसा जाल बन जाता है जहां सदस्यों को पूर्ण निकासी का प्रयास करने पर ही विसंगतियों का पता चलता है।

ऐसे मुद्दों को हल करने के लिए पूर्व-नियोक्ता के सहयोग की आवश्यकता होती है – दो महीने के बाद पहले से ही मुश्किल है, और 12 महीने के बाद लगभग असंभव है जब मानव संसाधन कर्मचारी बदल गए हों या कंपनियां अनुत्तरदायी हो गई हों।

इसके अलावा, ईपीएस पात्रता मुद्दे – जैसे गलत वेतन सीमा या लापता पेंशन योगदान – आंशिक निकासी के दौरान छिपे रहते हैं। हमने ऐसे बहुत से मामले देखे हैं जहां सदस्य ईपीएस के लिए पात्र थे, लेकिन नियोक्ताओं ने योगदान में कटौती नहीं की – या गलत तरीके से किया। इससे निकासी के समय गड़बड़ी होती है।

अंतर्राष्ट्रीय स्थानांतरण संकट

विदेशों में स्थानांतरित होने वाले भारतीयों को विशेष कठिनाई का सामना करना पड़ेगा। कई लोग सीमा पार कागजी कार्रवाई से बचने के लिए प्रस्थान से पहले ईपीएफ खाते बंद करना पसंद करते हैं। 12-महीने का नियम अब उन्हें या तो अपने कदम में देरी करने या धन को पीछे छोड़ने के लिए मजबूर करता है, यह जानते हुए कि विदेशों से मुद्दों को ठीक करना कहीं अधिक जटिल है।

बाहर निकलने के विकल्प के बिना लॉक-इन

जबकि ईपीएफओ नौकरी छूटने के दौरान 75% तक की आंशिक निकासी की अनुमति देता है, लेकिन चिकित्सा संकट जैसी गंभीर आपात स्थितियों को पूरी तरह से संबोधित नहीं किया गया है।

पीपीएफ या एससीएसएस (वरिष्ठ नागरिक बचत योजना), सुकन्या समृद्धि, या एनएससी (राष्ट्रीय बचत प्रमाणपत्र) जैसी छोटी बचत योजनाओं के विपरीत, जो मामूली दंड के साथ समय से पहले निकासी की अनुमति देती हैं, ईपीएफओ कोई ग्रहणाधिकार या दंड-आधारित लचीलापन प्रदान नहीं करता है।

इसका मतलब यह है कि जीवन को खतरे में डालने वाली स्थिति में भी, सदस्य अपनी दशकों पुरानी बचत के अंतिम 25% तक नहीं पहुंच सकते हैं – जिससे वित्तीय सुरक्षा जाल एक अनम्य जाल में बदल जाता है।

अस्पष्ट एवं भ्रमित करने वाले प्रावधान

ईपीएफ (12 महीने) और ईपीएस (36 महीने) के लिए निकासी की समयसीमा में अंतर करने से अनावश्यक जटिलता आती है।

25% प्रतिधारण नियम भी सवाल उठाता है:

• क्या इसमें संचित ब्याज, या सिर्फ योगदान शामिल है?
• यदि ब्याज शामिल है, तो विलंबित पासबुक अपडेट सदस्यों को भ्रमित करेगा।
• यदि यह केवल योगदान पर है, तो रखी गई राशि बहुत कम होगी।

इसके अलावा, यदि प्रत्येक निकासी के बाद 25% की सीमा रीसेट हो जाती है, तो सदस्य बार-बार निकासी के माध्यम से खाते को पूरी तरह से खाली कर सकते हैं। यदि नहीं, तो पात्रता की गणना करना गड़बड़ हो जाता है।

पहले जो मायने रखता है उसे ठीक करें

ईपीएफओ को यह सुनिश्चित करने के लिए व्यावहारिक दृष्टिकोण अपनाना चाहिए कि सुधारों से वास्तविक जरूरत वाले सदस्यों को नुकसान न हो।

सबसे पहले, इसे श्रेणी-विशिष्ट छूट की पेशकश करनी चाहिए। वैध तात्कालिक जरूरतों का सामना कर रहे प्रवासियों (वीज़ा या नौकरी की पेशकश के माध्यम से सत्यापित) और स्टार्टअप इंडिया-पंजीकृत उद्यमियों के लिए 2 महीने की निकासी समयसीमा बहाल की जानी चाहिए।

दूसरा, दंडित समय से पहले बाहर निकलने की अनुमति दें। 25% प्रतिधारण नियम को वैकल्पिक बनाएं, जल्दी निकासी के लिए 1% का छोटा जुर्माना – बिना किसी दबाव के दीर्घकालिक बचत को प्रोत्साहित करना।

तीसरा, केवल बिना रिटर्न वाली आंशिक निकासी के बजाय, पीपीएफ मॉडल के समान, पीएफ शेष पर अल्पकालिक ऋण पेश करें।

चौथा, योगदान प्राप्त होने के समय ईपीएस पात्रता का पूर्व-सत्यापन करें। यदि सदस्य अर्हता प्राप्त करते हैं, तो पेंशन योगदान स्वीकार करें; यदि नहीं, तो उन्हें ब्लॉक करें. यह ग़लत या अनुपलब्ध नियोक्ता घोषणाओं से उत्पन्न होने वाली त्रुटियों को रोकता है।

पांचवां, अनुत्तरदायी पूर्व-नियोक्ताओं का सामना करने वाले सदस्यों के लिए एक स्पष्ट वृद्धि तंत्र बनाएं। दस्तावेज़ अनुवर्ती विफल होने के बाद स्वचालित अनुमोदन के साथ एक फास्ट-ट्रैक प्रणाली लंबित दावों को कुशलतापूर्वक हल करने में मदद करेगी।

सेवानिवृत्ति बचत की रक्षा के लिए ईपीएफओ का इरादा सराहनीय है, और उदारीकृत आंशिक निकासी मानदंड सदस्य कल्याण के प्रति वास्तविक प्रतिबद्धता को दर्शाते हैं। लेकिन अगर कार्यान्वयन में जमीनी हकीकतों को नजरअंदाज किया जाता है तो नेक इरादे वाले सुधारों पर प्रतिकूल प्रभाव पड़ने का जोखिम रहता है।

सेवानिवृत्ति सुरक्षा और सदस्य लचीलापन परस्पर अनन्य नहीं हैं। विचारशील कार्यान्वयन, श्रेणी-विशिष्ट छूट और मजबूत सत्यापन प्रणालियों के साथ, ईपीएफओ जीवन के सबसे महत्वपूर्ण बदलावों के दौरान सदस्यों को नौकरशाही की उलझन में फंसाए बिना अपने लक्ष्यों को प्राप्त कर सकता है।

(लेखक Kustodian.life के संस्थापक और सीईओ हैं, जो एक तकनीकी फर्म है जो ईपीएफ, बैंकिंग, वसीयत और ट्रस्टों के दावों को हल करने में मदद करती है।)