आप टोक्यो में एक स्टोर पर अपनी पसंदीदा मंगा कॉमिक्स खरीद रहे हैं। आपके द्वारा चुनी गई आठ पुस्तकों का बिल 8,000 येन आता है। आप अपने भारतीय क्रेडिट कार्ड पर टैप करें। मशीन दो राशियाँ दिखाती है: ¥8,000 और ₹4,800. आपको लगता है कि यह बहुत अच्छा है क्योंकि ₹4,800 वह संख्या है जिसे आप जानते हैं और सटीक राशि जो आपके कार्ड स्टेटमेंट पर जाएगी। तो, उस पर क्लिक क्यों न करें?
लेकिन आप गलत हैं. इसका कारण गतिशील मुद्रा रूपांतरण या डीसीसी है।
यह एक ऐसी सेवा है जहां व्यापारी का अधिग्रहण बैंक, जो व्यवसाय की ओर से क्रेडिट और डेबिट कार्ड से भुगतान संसाधित करता है – जिसे डीसीसी प्रदाता भी कहा जाता है – कार्डधारक को चेकआउट पर भुगतान की जाने वाली राशि प्रदर्शित करके अपनी घरेलू मुद्रा में भुगतान करने की अनुमति देता है।
भुगतान और लेनदेन सेवाओं के प्रदाता वर्ल्डलाइन इंडिया के कार्यकारी उपाध्यक्ष शेख मोहिदीन ने कहा, “डीसीसी लेनदेन में लागू विनिमय दर दैनिक विदेशी मुद्रा दरों और मार्क-अप शुल्क के आधार पर अधिग्रहण करने वाले बैंक की ट्रेजरी टीम द्वारा निर्धारित की जाती है। यह दर कार्डधारक को स्थानीय मुद्रा या घरेलू मुद्रा का चयन करने से पहले प्रदर्शित की जाती है।”
गैर-डीसीसी लेनदेन में, वीज़ा और मास्टरकार्ड जैसे कार्ड नेटवर्क बाद में बेंचमार्क नेटवर्क दर पर रूपांतरण करते हैं। डीसीसी एक वास्तविक समय मुद्रा रूपांतरण सेवा है।
हालांकि यह सुविधाजनक लगता है क्योंकि आपकी अपनी मुद्रा में कीमत तुरंत देखी जा सकती है, व्यापारी के विदेशी मुद्रा प्रदाता द्वारा निर्धारित अतिरिक्त स्प्रेड और शुल्क लगभग हमेशा आपके बैंक या कार्ड नेटवर्क द्वारा लगाए गए शुल्क से अधिक होता है। उदाहरण के लिए, उपरोक्त उदाहरण में, JPY राशि के बजाय INR पर क्लिक करने पर, ग्राहक को लगभग 3% अधिक भुगतान करना होगा।
प्रभावी रूप से, डीसीसी में व्यापारी विदेशी राशि को आईएनआर में पूर्व-परिवर्तित करता है और उस दर के अंदर एक बड़ा प्रसार एम्बेड करता है। आपके द्वारा भुगतान किए जाने वाले अंतिम मूल्य में बढ़ी हुई दर और अन्य शुल्क शामिल हैं जो आपके बिल को बढ़ा सकते हैं।
पूरे यूरोप में राष्ट्रीय उपभोक्ता समूहों के लिए एक प्रमुख निकाय, यूरोपीय उपभोक्ता संगठन द्वारा 2017 से 2019 तक के अध्ययनों से पता चला है कि जिन ग्राहकों ने डीसीसी का विकल्प चुना, उन्हें 2.6% से 12% अधिक भुगतान करना पड़ा।
खुदरा दुकानों पर कार्ड से भुगतान के अलावा, विदेश में एटीएम से नकदी निकालते समय भी डीसीसी प्रॉम्प्ट दिखाई दे सकता है।
आप कितना अतिरिक्त भुगतान करते हैं
गैर-डीसीसी प्रवाह में, कार्ड नेटवर्क विनिमय दर तय करता है और आपका बैंक एक स्प्रेड शुल्क लेता है जिसे फॉरेक्स मार्क-अप कहा जाता है। भारतीय डेबिट और क्रेडिट कार्ड पर 1.5-4% का फॉरेक्स मार्क-अप लगता है।
डीसीसी लेनदेन में, स्प्रेड का शुल्क व्यापारी के बैंक द्वारा लिया जाता है, न कि आपके बैंक द्वारा क्योंकि बाद वाला किसी भी पैसे का आदान-प्रदान नहीं करता है। हालाँकि, आपके बैंक के विदेशी मुद्रा मार्क-अप के बिना भी, DCC प्रदाताओं द्वारा दी जाने वाली विनिमय दर कहीं अधिक है।
इसके अलावा, जबकि कोई विदेशी मुद्रा मार्क-अप नहीं है, अधिकांश बड़े भारतीय बैंकों ने अब 1% या 1.5% डीसीसी मार्क-अप शुल्क (प्लस 18% जीएसटी) जोड़ दिया है। तो, आप पर दोहरी मार पड़ती है- ख़राब विनिमय दर और आपके बैंक से शुल्क।
इसलिए, आपके बैंक द्वारा वसूला जाने वाला विदेशी मुद्रा मार्क-अप वास्तव में आपके लिए समझना आसान है क्योंकि इसे बैंक द्वारा परिभाषित और प्रकाशित किया जाता है, जबकि डीसीसी मार्क-अप उतना दिखाई नहीं देता है और आईएनआर आंकड़े के अंदर छिपा होता है।
डीसीसी को विशेष रूप से तब दुख होता है जब आपका कार्ड शून्य या कम विदेशी मुद्रा मार्क-अप कार्ड हो सकता है।
मोहिदीन के अनुसार, डीसीसी का लाभ यह है कि अंतर्राष्ट्रीय यात्रियों को खरीदारी के समय यह जानने की सुविधा है कि वे अपनी घरेलू मुद्रा में कितना भुगतान कर रहे हैं। हालाँकि, यह तभी मददगार होगा जब आपके कार्ड पर भारी विदेशी मुद्रा मार्क-अप हो, ताकि आप यह निर्धारित करने के लिए तुरंत शुद्ध राशि की तुलना कर सकें कि डीसीसी दर अधिक अनुकूल है या नहीं।
