कभी-कभी चीज़ें अपेक्षा के अनुरूप सुचारू रूप से काम नहीं करतीं। एक के बाद एक कई वित्तीय आपातस्थितियाँ आ सकती हैं।
उदाहरण के लिए, हो सकता है कि किसी व्यक्ति पर पहले से ही कुछ व्यक्तिगत ऋण चल रहे हों। व्यक्ति को पारिवारिक चिकित्सा आपात स्थिति, घर की तत्काल मरम्मत आदि जैसी आपात स्थितियों के कारण अतिरिक्त व्यक्तिगत ऋण लेने की आवश्यकता हो सकती है। इससे पहले कि व्यक्ति को एहसास हो, वे कर्ज के जाल में फंस रहे हैं या पहले से ही फंस चुके हैं। उन्हें अन्य घरेलू खर्चों को प्रबंधित करने के साथ-साथ कई व्यक्तिगत ऋण ईएमआई चुकाने में कठिनाई हो सकती है।
एकाधिक व्यक्तिगत ऋणों के पुनर्भुगतान को प्रबंधित करने की रणनीतियाँ
कभी-कभी, ऋण प्रबंधन टिक-टिक करते टाइम बम की तरह हो सकता है। इससे पहले कि यह फूट जाए, आपको इसे फैलाना होगा। एकाधिक व्यक्तिगत ऋणों के प्रबंधन के लिए कुछ स्मार्ट रणनीतियों में निम्नलिखित शामिल हैं।
ईएमआई भुगतान स्वचालित करें
कई व्यक्तिगत ऋणों के पुनर्भुगतान का प्रबंधन करने में उधारकर्ता की ओर से समय और प्रयास लग सकता है। आपको पूरे महीने में फैली कई ईएमआई भुगतान तिथियों पर नज़र रखने की आवश्यकता हो सकती है। इसलिए, आपको ईएमआई भुगतान स्वचालित करना होगा, यदि पहले से नहीं किया गया है। ऑटो डेबिट सुविधा सुनिश्चित करती है कि आपको प्रत्येक ईएमआई को मैन्युअल रूप से ट्रैक करने और भुगतान करने की आवश्यकता नहीं है।
बैंक अधिकारियों से बात करें और हो सके तो सभी ईएमआई के लिए एक ही तारीख रखें। यह सुनिश्चित करता है कि आपको एक महीने में केवल एक तारीख को ट्रैक करने की आवश्यकता है। इसके अलावा, यदि संभव हो तो ईएमआई भुगतान की तारीख वेतन तिथि के कुछ दिन बाद रखें। ईएमआई भुगतान की तारीख को वेतन की तारीख के करीब रखने से यह सुनिश्चित होता है कि आपका ईएमआई भुगतान आपके अन्य खर्चों के लिए पैसे का उपयोग करने से पहले किया जाता है।
अपनी समग्र ऋण स्थिति का मूल्यांकन करें
एक बार जब आप सभी व्यक्तिगत ऋणों के लिए ईएमआई स्वचालित कर लेते हैं, तो अगला कदम समग्र ऋण स्थिति की स्पष्ट तस्वीर तैयार करना होता है। एक्सेल शीट में, प्रत्येक व्यक्तिगत ऋण का विवरण सूचीबद्ध करें। उदाहरण के लिए, बैंक का नाम, ऋण खाता संख्या, ऋण राशि, ब्याज दर, कार्यकाल, भुगतान की गई ईएमआई की संख्या, बकाया राशि, शेष ईएमआई की संख्या आदि जैसे विवरण सूचीबद्ध करें।
समेकित एक्सेल शीट, जिसमें सभी व्यक्तिगत ऋणों का विवरण शामिल है, कुल बकाया राशि की स्पष्ट तस्वीर प्रदान करती है, साथ ही व्यक्तिगत ऋण विवरण जैसे बकाया शेष, शेष ईएमआई की संख्या, ब्याज दर आदि भी प्रदान करती है।
समेकित एक्सेल शीट आपको पुनर्भुगतान योजना बनाने और उस पर तब तक काम करने में मदद करेगी जब तक आप कर्ज मुक्त नहीं हो जाते।
पुनर्भुगतान योजना के साथ एक बजट बनाएं
आपने अपनी समग्र ऋण स्थिति की स्पष्ट तस्वीर के साथ एक समेकित एक्सेल शीट बनाई है। अगला कदम पुनर्भुगतान योजना बनाना है। मासिक बजट बनाकर शुरुआत करें। मासिक बजट आपको आपके मासिक खर्चों और ईएमआई भुगतान पर विचार करने के बाद ऋण चुकौती के लिए अतिरिक्त मुफ्त नकदी प्रवाह का एक विचार प्रदान करेगा। एक बजट आपको कुछ ऐसे खर्चों की पहचान करने में मदद कर सकता है जिनसे आप बच सकते हैं ताकि अधिक मुक्त नकदी प्रवाह उपलब्ध हो सके जिसका उपयोग ऋण चुकौती के लिए किया जा सके।
ऋण समेकन
एक बार जब आप सभी व्यक्तिगत ऋणों के विवरण के साथ एक समेकित एक्सेल शीट बना लें, तो जांचें कि आप अपने समग्र ऋण को कैसे समेकित कर सकते हैं। जांचें कि क्या कई छोटे व्यक्तिगत ऋणों को एक ही व्यक्तिगत ऋण में समेकित किया जा सकता है। एकाधिक ऋणों की तुलना में एक ही ऋण का पुनर्भुगतान प्रबंधित करना आसान होता है।
ऋण चुकौती रणनीतियों का मूल्यांकन करें जो आपके लिए उपयुक्त हों
ऐसी विभिन्न ऋण पुनर्भुगतान रणनीतियाँ हैं जिन पर आप विचार कर सकते हैं, यह इस बात पर निर्भर करता है कि आपके लिए क्या उपयुक्त है। उदाहरण के लिए, आप अपने निःशुल्क नकदी प्रवाह का उपयोग सबसे कम बकाया राशि वाले ऋण का पूर्व भुगतान या फौजदारी करने के लिए कर सकते हैं। एक बार जब आप ऐसा कर लें, तो अगले ऋण को सबसे कम बकाया राशि पर लक्षित करें। आपके द्वारा बंद किया गया प्रत्येक ऋण एक जीत है और ऋण-मुक्त होने की दिशा में एक कदम है।
दूसरी रणनीति उच्चतम ब्याज दर वाले ऋण के पूर्व भुगतान या फौजदारी को लक्षित करना है। जब आप ऐसा करते हैं, तो आप अपने ब्याज का बोझ कम कर रहे होते हैं। एक बार जब उच्चतम ब्याज दर वाला ऋण पूरी तरह से चुका दिया जाए, तो उच्चतम ब्याज दर वाले अगले ऋण का लक्ष्य रखें।
ऋण पुनर्गठन विकल्पों पर चर्चा करने के लिए अपने बैंक से संपर्क करें
बैंक शाखा में जाएँ और बैंक अधिकारियों से परामर्श करके उन विभिन्न ऋण पुनर्गठन विकल्पों पर चर्चा करें जो वे आपको दे सकते हैं। जांचें कि क्या कई ऋणों को एक ही ऋण में समेकित किया जा सकता है, जिससे इसे प्रबंधित करना आसान हो जाएगा।
ब्याज दर में कमी या ऋण अवधि में वृद्धि जैसे विकल्पों के लिए बैंक से संपर्क करें, ताकि ईएमआई राशि कम हो जाए।
सस्ते बैलेंस ट्रांसफर पर विचार करें
पिछले अनुभाग में, हमने देखा कि आप अपने बैंक के साथ विभिन्न ऋण पुनर्गठन विकल्पों पर कैसे चर्चा कर सकते हैं। यदि आपका मौजूदा बैंक आपको कोई विकल्प प्रदान नहीं कर रहा है, तो आप सस्ते बैलेंस ट्रांसफर विकल्पों के लिए अन्य बैंकों से संपर्क कर सकते हैं।
बैलेंस ट्रांसफर (बीटी) आपको अपने व्यक्तिगत ऋण को एक बैंक से दूसरे बैंक में स्थानांतरित करने की अनुमति देता है। जिस बैंक को आप लोन ट्रांसफर कर रहे हैं, वह बैंक आपके लोन की बकाया राशि का भुगतान उस बैंक को करता है, जहां से आप लोन ट्रांसफर कर रहे हैं। बीटी आपको ब्याज लागत बचाने में मदद करता है जब जिस बैंक में ऋण हस्तांतरित किया जा रहा है वह इसे कम ब्याज दर पर प्रदान करता है। बीटी में उस बैंक को फौजदारी शुल्क का भुगतान शामिल हो सकता है जिसके साथ ऋण बंद किया जा रहा है और उस बैंक को प्रसंस्करण शुल्क का भुगतान करना शामिल हो सकता है जहां ऋण स्थानांतरित किया जा रहा है।
ऋण चुकौती के लिए सीधा एकमुश्त भुगतान
समय-समय पर, आपको अपने नियोक्ता से दिवाली बोनस, वार्षिक प्रदर्शन बोनस, परिवर्तनीय वेतन, विभिन्न लक्ष्यों को प्राप्त करने पर प्रदर्शन प्रोत्साहन आदि जैसी एकमुश्त राशि प्राप्त हो सकती है। आप इन एकमुश्त राशियों का उपयोग, पूर्ण या आंशिक रूप से, अपने व्यक्तिगत ऋण(ऋणों) को पूर्व भुगतान या फौजदारी करने के लिए कर सकते हैं।
एकमुश्त राशि के साथ, आप सबसे कम बकाया या उच्चतम ब्याज दर के साथ एक व्यक्तिगत ऋण बंद कर सकते हैं, जो आपके लिए उपयुक्त है।
क्रेडिट कार्ड के बकाया को ईएमआई में बदलें
यदि आप क्रेडिट कार्ड का बकाया अगले बिलिंग चक्र में ले जाते हैं, तो आपको इस पर उच्च ब्याज शुल्क देना होगा। बैंक आमतौर पर क्रेडिट कार्ड के बकाया पर 3.5% प्रति माह या 42% प्रति वर्ष की ब्याज दर लेते हैं।
इसलिए, यदि आप संपूर्ण बकाया का भुगतान करने में असमर्थ हैं, तो आपको इसे कम ब्याज दर पर ईएमआई में परिवर्तित करना होगा।
किसी पेशेवर ऋण परामर्शदाता से परामर्श लें
यदि आपको कई व्यक्तिगत ऋणों के पुनर्भुगतान का प्रबंधन करना चुनौतीपूर्ण लग रहा है, तो किसी विशेषज्ञ से परामर्श करना बेहतर होगा जो इसमें आपकी मदद कर सकता है। एक पेशेवर ऋण परामर्शदाता आपको ऋण पुनर्भुगतान योजना तैयार करने, उसे क्रियान्वित करने, नियमित रूप से प्रगति की समीक्षा करने और जब तक आप ऋण-मुक्त नहीं हो जाते, आपकी मदद कर सकता है।
स्मार्ट रणनीतियों से आप कर्ज मुक्त हो सकते हैं
कुछ परिस्थितियों में एकाधिक व्यक्तिगत ऋण लेने की आवश्यकता पड़ सकती है। इन ऋणों का पुनर्भुगतान संभालना कठिन लग सकता है। हालाँकि, आपको कर्ज के बोझ से दबने की जरूरत नहीं है। कुछ आरंभिक रणनीतियों के साथ, आप एक पुनर्भुगतान योजना बनाते हैं, उसे क्रियान्वित करते हैं, नियमित भुगतान करते हैं और अंततः ऋण-मुक्त हो जाते हैं।
गोपाल गिडवानी 15+ वर्षों के अनुभव के साथ एक स्वतंत्र व्यक्तिगत वित्त सामग्री लेखक हैं। उनसे लिंक्डइन पर संपर्क किया जा सकता है।
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